Hoeveel wettelijk pensioen kost het jou als je één, drie of vijf jaar vroeger stopt met werken?

De overheid stuurt erop aan om langer te blijven werken, maar misschien wil jij net vroeger stoppen. Hoeveel minder wettelijk pensioen krijg je dan? Giselda Curvers van de Federale Pensioendienst maakt de rekening.

Elk jaar dat je vroeger met pensioen gaat in plaats van voltijds te blijven werken, bouw je minder wettelijk pensioen op. Hoe groot dat verlies is, hangt af van je loon en je loopbaan.

Hoeveel wettelijk pensioen je ontvangt, hangt af van je persoonlijke situatie, zoals het aantal gewerkte en gelijkgestelde loopbaanjaren, het loon dat je per jaar verdiende en je gezinssituatie.

Stel: je werkte een jaar voltijds voor een brutojaarloon van minder dan 33.418,99 euro. Je voldoet aan de voorwaarden, met minstens 15 loopbaanjaren met een intensiteit van minstens 104 voltijdse dagen. Dan vervangt de Pensioendienst je lagere jaarloon door 33.418,99 euro in de berekening van je pensioen. Het gewerkte jaar levert je een pensioenbedrag van 447 euro bruto op.

In een ander scenario ben je voltijds als werknemer aan de slag tegen net een hoog jaarloon, waardoor je het loonplafond van 82.608,94 euro bruto bereikt. Dat jaar brengt je een pensioenbedrag van 1.105 euro bruto per jaar op.

“Met andere woorden: elk jaar dat je vroeger met pensioen gaat, verlies je als je voltijds werkt, en afhankelijk van de hoogte van je loon, momenteel jaarlijks 447 tot 1.105 euro aan wettelijk brutopensioen”, zegt Curvers. Dat komt neer op in totaal:

• 1.341 tot 3.315 euro als je drie jaar vroeger stopt 
• 2.235 tot 5.525 euro als je vijf jaar eerder met pensioen gaat

We gaan er wel van uit dat je voldoet aan de werkvoorwaarden waarmee je geen pensioenmalus krijgt. Je hebt dus:

• 35 jaar loopbaan achter de rug 
• met minstens 156 gewerkte dagen per jaar 
•  7.020 gewerkte dagen in je hele loopbaan 

Wanneer je niet volledig aan die voorwaarden voldoet en bijvoorbeeld vijf jaar vroeger met pensioen gaat, neemt je brutopensioen met 10% tot 25% af, naargelang het jaar waarin je geboren bent. Dat komt bovenop het al vermelde verlies.

Als je kan terugblikken op 45 loopbaanjaren van 156 gewerkte of gelijkgestelde dagen, kan je als gepensioneerde onbeperkt bijverdienen naast je pensioen. Je bekomt je volledige pensioen, terwijl je ook je volledige loon blijft ontvangen, als je werkgever je tegen dezelfde voorwaarden in dienst houdt.

Ook vooraleer je met pensioen gaat, kan je de kosten voor vervroegd pensioen proberen te compenseren. Je kan bijvoorbeeld aan fiscaal voordelig pensioensparen doen. Dat doe je vanaf je 18de tot het jaar waarin je 64 bent.

Tot slot kan je ook beleggen voor je pensioen. Bij het begin van je loopbaan –voor je dertigste– kan je gerust wat meer in aandelenfondsen beleggen, als je je daar goed bij voelt. Daarmee neem je meer risico, maar dat brengt op lange termijn mogelijk ook meer op.