Een tak 21-spaarverzekering is een levensverzekering waarmee je op een veilige manier spaart op middellange tot lange termijn. Het grote voordeel is dat je een gegarandeerd rendement ontvangt. Naast een tak 21-verzekering, zijn ook een tak 23 en een tak 44-beleggingsverzekering voorbeelden van levensverzekeringen.
Via Mijnvergelijker.be vergelijk je ook gemakkelijk andere verzekeringen. Denk aan autoverzekeringen, brandverzekeringen, uitvaartverzekeringen en schuldsaldoverzekeringen.
Je betaalt een storting of premie als je je tak 21-contract afsluit ofwel verspreid je het aantal stortingen over verschillende tijdstippen. Je kan je stortingen bijvoorbeeld jaarlijks of maandelijks betalen. Meestal wordt een eenmalige storting genomen.
De opbrengst van een tak 21-spaarverzekering bestaat uit twee delen:
Een tak 23-beleggingsverzekering kan potentieel een hoger rendement opleveren dan een tak 21-spaarverzekering, maar houdt tegelijk ook een hoger risico in. Zo geniet je bij tak 21 van een gewaarborgde rentevoet, wat bij tak 23 niet het geval is. De waarde van een tak 23-verzekering is onderhevig aan de schommeling van haar onderliggende fondsen. Ook valt een levensverzekering tak 23 niet onder het Garantiefonds. In tegenstelling tot tak 21-levensverzekering geniet je dus geen bescherming in het geval van een faillissement van je verzekeraar. tak 21 of tak 23? Je risicobereidheid is bepalend in het maken van de juiste keuze!
| Tak 21-spaarverzekering | Tak 23-beleggingsverzekering | |
|---|---|---|
| Doel | Spaarproduct | Beleggingsproduct |
| Risico | Beperkt risico | Hoger risico, kapitaalverlies is mogelijk |
| Rendement | Gegarandeerd rendement, aangevuld met een eventuele winstdeelname | Rendement ligt doorgaans hoger, maar is niet gegarandeerd |
| Looptijd | Middellange tot lange termijn | Lange termijn (> 10 jaar) |
| Bescherming | Het Garantiefonds beschermt je kapitaal bij faillissement tot € 100.000 per persoon per instelling | Het Garantiefonds beschermt je kapitaal niet |
| Belastingen |
|
|
Een tak 21-spaarverzekering is een relatief veilige belegging. Bovendien is het een uitstekend alternatief voor het klassieke spaarboekje aangezien het rendement doorgaans hoger ligt.
In tegenstelling tot een tak 23-levensverzekering krijg je een gegarandeerd minimumrendement. Je krijgt sowieso je kapitaal inclusief je behaalde rendement terug.
Zijn de resultaten van de verzekeraar positief, dan keert hij meestal ook een eventuele winstdeelname uit. De winstdeelname wordt jaarlijks uitgekeerd, maar is niet gegarandeerd.
Je moet geen roerende voorheffing betalen als je je kapitaal langer dan 8 jaar onaangeroerd laat.
Bij faillissement van de verzekeraar betaalt het Garantiefonds tot 100.000 euro per persoon per instelling terug. Heb je meer dan 100.000 euro te investeren in een tak 21-verzekering, spreid je spaarverzekeringen dan over meerdere verzekeraars. Zo geniet je maximaal van de garantieregeling.
Neem gerust contact met ons op voor meer informatie over levensverzekeringen vergelijken via Mijnvergelijker.be. We zijn elke weekdag bereikbaar van 9.00 tot 17.00 uur.
Als je aan pensioensparen of langetermijnsparen doet via een tak-21 verzekering, dan geniet je van fiscale voordelen, zoals een belastingvermindering. Je moet aan een aantal voorwaarden voldoen voordat je je premies fiscaal mag inbrengen:
Bij pensioensparen kan je ervoor kiezen om jaarlijks maximum 1.050 euro of 1.350 euro te sparen. Stort je een bedrag tussen 1.050 euro en 1.350 euro, dan heb je recht op een belastingvermindering van 25%. Bereken je 25% van 1.350 euro, dan heb je recht op een belastingvermindering van 337,50 euro. Bij langetermijnsparen met een tak 21-verzekering liggen het maximumbedrag iets hoger. Voor het inkomstenjaar 2025 lag dit vast op 2.450 euro. Het fiscaal voordeel verschilt m.a.w afhankelijk van het fiscale stelsel dat je kiest.
Mijnvergelijker.be is een onafhankelijk vergelijkingsplatform waar je verschillende aanbieders met elkaar kan vergelijken. Simuleer voor verschillende tak 21-spaarverzekeringen en vraag eenvoudig offertes aan. Je vergelijkt eenvoudig volgende aanbieders: AG Insurance, Allianz, Argenta, Athora, AXA, Baloise, Belfius, BNP Paribas Fortis, Credimo, DVV Verzekeringen, Ethias, Federale Verzekeringen, KBC, Patronale, VDK Bank, Vivium
Bovenstaande aanbieders bieden vaak ook verschillende opties om aan pensioensparen of langetermijnsparen te doen via een tak 21-verzekering. Je kan ervoor kiezen om een eenmalige storting te doen of periodiek premies te storten. Meestal wordt een eenmalige storting genomen. Op stortingen die je doet in het kader van pensioensparen moet je geen premietaks van 2% betalen.
Je betaalt instapkosten op elke premie dat je stort. Stort je bijvoorbeeld 1.000 euro en de instapkosten bedragen 3%, dan wordt er 970 euro, mits aftrok van de premietaks, belegd. Deze kosten verschillen per verzekeraar en kunnen variëren van 0 tot 5%.
Je betaalt uitstapkosten als je je kapitaal van je tak 21-levensverzekering vervroegd opvraagt. Uitstapkosten zijn meestal degressief, wat wil zeggen dat de kosten verlagen naarmate je langer wacht op je geld op te vragen. Sommige moderne contracten vragen zelfs geen uitstapkosten meer.
Dit zijn jaarlijkse kosten die je betaalt voor het beheer van je levensverzekering en het belegde kapitaal. De verzekeraar berekent deze kosten op je opbebouwde kapitaal. Bij een tak 21-levensverzekering zijn deze kosten doorgaans heel laag. De kost schommelt vaak tussen 0 en 0,10%.
Als je binnen je contract van het ene naar het andere beleggingsfonds overstapt, kan de verzekeraar hier een kost voor aanrekenen. De hoogte van deze kosten verschilt per verzekeraar, maar variëren doorgaans van 0,5 à 1%. Soms krijg je een overstap per jaar gratis.
Op elke premie die je stort in je tak 21-verzekering betaal je 2% premietaks. De verzekeraar houdt deze taks in en stort deze door aan de staat. Als je aan pensioensparen doet met een tak 21-verzekering hoef je de premietaks niet te betalen.
Op de eindvervaldag van je contract betaal je een eenmalige eindbelasting. Als je aan pensioensparen doet met een tak 21-verzekering betaal je 8% op je opgebouwde kapitaal. Voor langetermijnsparen bedraagt deze heffing 10%. Je betaalt deze kost doorgaans op je 60e verjaardag, tenzij je je kapitaal vroeger opvraagt.
Bij een levensverzekering kan je (een) begunstigde(n) aanduiden in je contract. Als je overlijdt, keert de verzekeraar je opgebouwde kapitaal uit aan de begunstigde(n). Afhankelijk van wie de begunstigde is en wie de premies betaalt, moet er op het uitgekeerde kapitaal erfbelasting betaalt worden. De regels omtrent erfbelasting en successierechten verschillen per gewest.
Op het rendement van een tak 21-verzekering betaal je 30% roerende voorheffing op je rente als je je kapitaal binnen de 8 jaar opvraagt.
als de gegarandeerde rentevoet nul of negatief is, kan het bedrag dat je terugkrijgt lager liggen dan je initieel gestorte kapitaal. Ook wanneer de kosten hoger liggen dan het rendement kan je een lager bedrag ontvangen dan het bedrag dat je initieel stortte. Zo kan je dus zelfs met deze laagrisico belegging geld verliezen.
Bij buitenlandse verzekeraars zijn er mogelijks andere of zelfs geen beschermingsmaatregelen voorzien. Informeer je dus vooraf, en lees net zoals bij elk contract de kleine lettertjes.