Een tak 23-beleggingsverzekering is een levensverzekering waarmee je belegt op lange termijn. De verzekering is gekoppeld aan beleggingsfondsen die zowel aandelen, obligaties of andere financiële instrumenten kunnen bevatten. Dit maakt een tak 23 een meer risicovollere belegging. Je ingelegde kapitaal kan namelijk ook verminderen. Naast een tak 23-verzekering, zijn ook een tak 21 en een tak 44-beleggingsverzekering voorbeelden van levensverzekeringen.
Je betaalt een premie als je je contract afsluit ofwel spreid je het aantal premies over verschillende tijdstippen. Je kan je premie bijvoorbeeld jaarlijks of maandelijks betalen. Na aftrek van kosten en belastingen belegt je verzekeraar je gestorte premies in beleggingsfondsen.
Bij tak 23-levensverzekeringen is er geen gewaarborgd rendement. Je rendement is afhankelijk van de prestaties van de aandelen en obligaties in het beleggingsfonds. Je kapitaal kan dus ook verminderen of zelfs negatief worden. Daarnaast speelt ook het moment van instappen en de weging van elk fonds binnen de portefeuille een rol.
Beide zijn een goed alternatief om een aanvullend pensioen op te bouwen, maar een tak 23-beleggingsverzekering is risicovoller. Een tak 23-levensverzekering is namelijk rechtstreeks gekoppeld aan één of meerdere beleggingsfondsen die bijvoorbeeld aandelen of obligaties bevatten. Kortom: een tak 23-verzekering is geschikt voor de meer dynamische belegger met een langere beleggingshorizon, die bereid is meer risico te nemen in de hoop een hoger rendement te behalen.
| Tak 21-spaarverzekering | Tak 23-beleggingsverzekering | |
|---|---|---|
| Doel | Spaarproduct | Beleggingsproduct |
| Risico | Beperkt risico | Hoger risico, kapitaalverlies is mogelijk |
| Rendement | Gegarandeerd rendement, aangevuld met een eventuele winstdeelname | Rendement ligt doorgaans hoger, maar is niet gegarandeerd |
| Looptijd | Middellange tot lange termijn | Lange termijn (> 10 jaar) |
| Bescherming | Het Garantiefonds beschermt je kapitaal bij faillissement tot € 100.000 per persoon per instelling | Het Garantiefonds beschermt je kapitaal niet. |
| Belastingen |
|
|
Met een tak 23-verzekering kan je een hoger rendement behalen, dan met een tak 21-spaarverzekering of het traditionele spaarboekje. Doordat je geld rechtstreeks wordt belegd in aandelen- en/of obligatiefondsen, profiteer je rechtstreeks van de groei op de financiële markten.
Afhankelijk van je wensen en financiële mogelijkheden laat een tak 23-levensverzekering je toe om flexibel te beleggen. Je kan bijvoorbeeld starten met een grote storting van 10.000 euro om vervolgens elke maand 20 euro bij te storten. Als je wat krap bij kas zit, kan je ook storting overslaan. Let op: sommige contracten leggen voorwaarden op. Ze kunnen bijvoorbeeld een minimumbedrag opleggen of eisen dat je slechts een enkele storting mag doen.
Je hoeft zelf geen beursexpert te zijn. Professionele fondsbeheerders beheren namelijk de onderliggende beleggingsfondsen. Zij volgen de markten nauwkeurig op.
In tegenstelling tot bijvoorbeeld de tak 21-verzekering moet je geen roerende voorheffing van 30% betalen. Dit is een aanzienlijk voordeel, vooral bij een hoog rendement.
Je betaalt enkel een eenmalige premiestaks van 2% op elke premie.
Indien je intekent op een tak 23-verzekering om aan pensioensparen of langetermijnsparen te doen, geniet je van een belastingvermindering op de gestorte premies. Dit levert een direct fiscaal voordeel op van 25% of 30%, afhankelijk van het gekozen stelsel en het gestorte bedrag.
Neem gerust contact met ons op voor meer informatie over levensverzekeringen vergelijken via Mijnvergelijker.be. We zijn elke weekdag bereikbaar van 9.00 tot 17.00 uur.
Als je aan pensioensparen of langetermijnsparen doet via een tak 23-verzekering, dan geniet je van een belastingvermindering. Je moet aan een aantal voorwaarden voldoen voordat je je premies fiscaal mag inbrengen:
Bij pensioensparen kan je ervoor kiezen om jaarlijks maximum 1.050 euro of 1.350 euro te sparen. Stort je een bedrag tussen 1.050 euro en 1.350 euro, dan heb je recht op een belastingvermindering van 25%. Bereken je 25% van 1.350 euro, dan heb je recht op een belastingvermindering van 337,50 euro. Bij langetermijnsparen met een tak 21-verzekering ligt het maximumbedrag iets hoger. Voor het inkomstenjaar 2025 lag dit vast op 2.450 euro.
Mijnvergelijker.be is een onafhankelijk vergelijkingsplatform waar je verschillende aanbieders met elkaar kan vergelijken. Simuleer voor verschillende tak 23-beleggingsverzekeringen en vraag eenvoudig offertes aan. Je vergelijkt eenvoudig en snel.
Je betaalt instapkosten op elke premie dat je stort. Stort je bijvoorbeeld 1.000 euro en de instapkosten bedragen 3%, dan wordt er 970 euro, mits aftrok van de premietaks, belegd. Deze kosten verschillen per verzekeraar en kunnen variëren van 0 tot 5%.
Je betaalt uitstapkosten als je je kapitaal vervroegd opvraagt. Uitstapkosten zijn meestal degressief, wat wil zeggen dat de kosten verlagen naarmate je langer wacht op je geld op te vragen. Sommige moderne contracten vragen zelfs geen uitstapkosten meer.
Dit zijn jaarlijkse kosten die je betaalt voor het beheer van je levensverzekering en het belegde kapitaal. De verzekeraar berekent deze kosten op je opbebouwde kapitaal.
Als je binnen je contract van het ene naar het andere beleggingsfonds overstapt, kan de verzekeraar hier een kosten voor aanrekenen. De hoogte van deze kosten verschilt per verzekeraar, maar variëren doorgaans van 0,5 à 1%. Soms krijg je een overstap per jaar gratis.
Op elke premie die je stort in je tak 23-verzekering betaal je 2% premietaks. De verzekeraar houdt deze taks in en stort deze door aan de staat. Als je aan pensioensparen doet met een tak 23-verzekering hoef je de premietaks niet te betalen.
Wat de fiscaliteit betreft betaalt je op de eindvervaldag van je contract onder meer een eenmalige eindbelasting. Als je een aanvullend pensioen opbouwt via het fiscale stelsel pensioensparen dan betaal je 8% eindbelasting op je opgebouwde kapitaal. Voor langetermijnsparen bedraagt deze heffing 10%. Je betaalt deze kost doorgaans op je 60e verjaardag, tenzij je je kapitaal vroeger opvraagt.
Bij een levensverzekering kan je (een) begunstigde(n) aanduiden in je contract. Als je overlijdt, keert de verzekeraar je opgebouwde kapitaal uit aan de begunstigde(n). Afhankelijk van wie de begunstigde is en wie de premies betaalt, moet er op het uitgekeerde kapitaal erfbelasting betaalt worden. De regels omtrent erfbelasting en successierechten verschillen per gewest.
Een tak 23-verzekering is een ideale belegging voor wie iets meer risico durft te nemen in ruil voor een potentieel hoger rendement. Het is de ideale belegging om aan een aanvullend pensioen te bouwen. Wat de fiscaliteit betreft, geniet je bij dit product ook van heel wat voordelen. Zo hoef je geen roerende voorheffing te betalen. Vergelijk alle aanbieders via Mijnvergelijker.be.
Een tak 23-beleggingsverzekering houdt een groter risico in dan een tak 21-spaarverzekering, maar er staat normaal een groter potentieel rendement tegenover. Bovendien is het rendement sterk afhankelijk van de prestaties van de gekozen onderliggende beleggingsfondsen, waardoor een negatief rendement (verlies) en het verminderen van je kapitaal mogelijk is.
Bij een tak 23-beleggingsverzekering is er, in tegenstelling tot een tak 21-spaarverzekering, geen gewaarborgd rendement. De waarde van een tak 23-verzekering verandert voortdurend doordat deze onderhevig is aan de schommelingen van de onderliggende fondsen.
Een levensverzekering tak 23 valt niet onder het Garantiefonds. In tegenstelling tot tak 21-verzekeringen geniet je geen bescherming in het geval van faillissement van je verzekeraar.