Pensioensparen: maandelijks storten of beter alles in één keer?

Zodra je begint te werken, kan je starten met pensioensparen. Je kan elk jaar storten vanaf je 18e verjaardag tot en met het jaar waarin je 64 wordt.

Dat kan op twee manieren:

• via een pensioenspaarfonds, waarbij je rendement afhangt van de financiële markten
• via een pensioenspaarverzekering, waarbij je meestal kiest voor meer zekerheid en een vooraf bepaalde einddatum

Wie aan pensioensparen doet, geniet elk jaar van een belastingvermindering. Voor het pensioensparen in 2026 kan je kiezen tussen twee maximumbedragen, elk met een eigen fiscaal voordeel.

Je hebt de keuze uit:

• het standaardbedrag: maximaal 1.050 euro per jaar
  • belastingvermindering van 30%
  • een maximaal fiscaal voordeel van 315 euro
  • automatisch de standaardkeuze.
• het verhoogde bedrag: maximaal 1.350 euro per jaar 
  • belastingvermindering van 25%
  • maximaal 337,50 euro belastingvoordeel 

Let op: stort je meer dan 1.050 euro, maar minder dan 1.260 euro? Dan is je totale belastingvoordeel lager dan wanneer je gewoon 1.050 euro stort. Zodra je boven de grens van 1.050 euro gaat, geldt het lagere tarief van 25% namelijk voor het volledige gestorte bedrag.

Wil je gebruikmaken van het verhoogde plafond van 1.350 euro? Dan moet je die keuze elk jaar doorgeven aan je bank of verzekeraar. Doe je dat niet, dan blijft het standaardplafond van toepassing.

De beste keuze hangt af van het type pensioensparen dat je hebt.

Heb je een pensioenspaarverzekering, vaak een tak 21-verzekering met een gewaarborgde interest? Dan is het meestal voordeliger om het volledige bedrag zo vroeg mogelijk in het jaar te storten. Zo geniet je langer van de gegarandeerde interest.

Spaar je via een pensioenspaarfonds zonder gewaarborgd rendement, zoals Star Fund Cap? Dan is de vraag minder eenvoudig.

Kijken we naar de prestaties van Star Fund Cap tussen 1989 en 2024, dan zien we dat:

• 26 van de 36 jaren positief afsloten
• in ongeveer twee op de drie jaren een storting in het eerste kwartaal voordeliger 
• was dan later op het jaar

Dat betekent niet dat het perfecte instapmoment altijd in januari ligt. De beurs voorspellen blijft onmogelijk. Toch blijkt uit historische cijfers dat vroeg storten vaak een voordeel oplevert, omdat je geld langer belegd blijft.

Kan je het volledige bedrag niet in één keer missen? Dan is een maandelijkse storting een uitstekend alternatief.

Over een periode van meer dan dertig jaar blijken de verschillen in rendement tussen onderstaande opties relatief beperkt:

• een volledige storting aan het begin van het jaar
• maandelijkse stortingen
• een storting op het einde van het jaar

De belangrijkste factor voor een mooi pensioenkapitaal is niet het exacte stortingsmoment, maar dat je elk jaar consequent blijft sparen.