Pensioensparen of passief beleggen: wat doe je het best?

Vanaf je 18 jaar kan je een aanvullend pensioen opbouwen via langetermijnsparen. Een populaire formule is een tak 21-spaarverzekering bij een verzekeraar.

Bij zo’n formule krijg je:

• een vaste basisintrest
• mogelijk een jaarlijkse winstdeelname als de verzekeraar voldoende rendement behaalt
• een belastingvermindering van 30% op je stortingen, met een maximale storting van 2.450 euro in 2026

Het opgebouwde kapitaal krijg je meestal uitgekeerd vanaf je 65ste. Werk je daarna nog verder, dan kan je blijven sparen en verder genieten van het belastingvoordeel.

Neem als voorbeeld AG Insurance Top Rendement. Stel dat je 42 jaar bent en elk jaar tot je 65ste de maximale premie stort. Dan spaar je gedurende 24 jaar.

De voorwaarden:

• bruto gewaarborgde interest van 2,00% gedurende de volledige looptijd
• mogelijk een extra winstdeelname
• jaarlijkse storting van 2.450 euro
• daarvoor heb je een netto belastbaar beroepsinkomen van minstens 37.773,33 euro nodig
• belastingvermindering van 735 euro per jaar

Hou ook rekening met de kosten:

• 2% premietaks op elke storting (49 euro bij een storting van 2.450 euro)
• instapkosten. Bij AG Insurance Top Rendement kunnen die oplopen tot 6,50%, maar via Mijnvergelijker.be bedragen ze slechts 0,50%
• geen beheerskosten

Begin je vóór je 55ste met langetermijnsparen, dan betaal je op je 60ste een eindbelasting van 10% op het opgebouwde kapitaal en rendement. Start je pas na je 55ste, dan betaal je deze eindbelasting na tien jaar sparen.

Dat kan, maar zekerheid heb je niet. ETF’s (Exchange Traded Funds) zijn beursfondsen die meestal een beursindex volgen. Zo beleg je in één keer gespreid in tientallen of zelfs honderden bedrijven.

De voordelen:

• brede spreiding
• lage beheerkosten
• historisch vaak hogere rendementen dan actief beheerde fondsen

Daar staat wel tegenover dat ETF’s geen kapitaalgarantie bieden. De waarde van je belegging kan sterk schommelen en hangt af van de evolutie van de beurs.

Veel beleggers wijzen erop dat aandelenmarkten op lange termijn doorgaans stijgen. Toch blijft het risico bestaan dat de beurs net daalt wanneer je je geld nodig hebt, bijvoorbeeld bij je pensioen.

Vergelijk je beide opties, kijk dan niet alleen naar het mogelijke rendement. Hou ook rekening met:

• het belastingvoordeel van langetermijnsparen
• de kosten
• het risico dat je wil nemen
• je beleggingshorizon

Het fiscale voordeel dat je elk jaar ontvangt, kan je opnieuw beleggen. Dat verhoogt het totale potentieel van langetermijnsparen. 

Kies in functie van je profiel:

• Wil je meer risico nemen in ruil voor een mogelijk hoger rendement? Dan kan passief beleggen in ETF’s interessant zijn. 
• Zoek je meer zekerheid en een fiscaal voordeel, dan blijft langetermijnsparen via een tak 21-formule voor veel spaarders een aantrekkelijke keuze.

Voor wie wil beleggen binnen langetermijnsparen biedt AG daarnaast ook Top Multilife aan, een tak 23-beleggingsverzekering.