Pensioensparen: vermijd de fiscale valkuil
31 augustus 2021
|
Bijgewerkt op 2 juni 2026
Pensioensparen is een slimme manier om later extra financiële ademruimte te creëren. Bovendien geniet je vandaag al van een belastingvermindering. Toch is het belangrijk om goed na te denken over hoeveel je stort. Door de huidige fiscale regels kan een hogere storting je namelijk net minder belastingvoordeel opleveren.
Fiscaal voordeel: meer sparen levert niet automatisch meer belastingvoordeel op.
Fiscale val: tussen 1.050 en 1.260 euro stort je vaak minder voordelig.
Jaarlijkse keuze: je moet elk jaar opnieuw kiezen voor het hogere fiscale plafond.
Pensioensparen: kies tussen een fonds of een verzekering volgens je risicoprofiel en verwachtingen.
Twee fiscale systemen voor pensioensparen
Je kiest elk jaar tussen twee fiscale stelsels:
- maximaal 1.050 euro storten
- 30% belastingvermindering
- maximaal 315 euro fiscaal voordeel
- tussen 1.050 euro en 1.350 euro storten
- 25% belastingvermindering
- maximaal 337,50 euro fiscaal voordeel
Op het eerste gezicht lijkt de tweede optie interessanter, maar dat is niet altijd zo.
Bouw aan jouw financiële toekomst
Sparen voor later, een aanvullend pensioen opbouwen of je vermogen laten groeien? Vergelijk verschillende alternatieven en kies het financieel product dat bij jouw toekomstplannen past.
De fiscale val bij pensioensparen
Het hogere fiscale stelsel wordt pas echt voordeliger vanaf een storting van 1.260 euro.
Stort je bijvoorbeeld 1.100 euro? Dan krijg je een belastingvermindering van 275 euro (25% van 1.100 euro). Had je gekozen voor een storting van 1.050 euro, dan bedroeg je belastingvoordeel 315 euro (30% van 1.050 euro).
Wie tussen 1.050 euro en 1.260 euro stort, krijgt dus minder fiscaal voordeel dan wie zich beperkt tot 1.050 euro. Elk jaar belanden heel wat pensioenspaarders onbewust in deze fiscale val.
Vergeet je keuze niet elk jaar opnieuw te maken
De keuze voor het hogere fiscale plafond geldt slechts één jaar. Kies je dit jaar voor een maximumbedrag van 1.350 euro? Dan geldt volgend jaar opnieuw automatisch het lagere plafond van 1.050 euro. Wil je opnieuw meer sparen, dan moet je die keuze opnieuw expliciet maken.
Eindbelasting op je pensioensparen
Start je met pensioensparen vóór je 55ste verjaardag? Dan betaal je op je 60ste een eenmalige eindbelasting van 8%.
Wie jaarlijks 1.350 euro stort, bouwt doorgaans een groter pensioenkapitaal op. Daardoor ligt ook de eindbelasting hoger. Daar staat uiteraard tegenover dat je tijdens de looptijd ook meer rendement kan opbouwen.
Welke vorm van pensioensparen kies je?
Je kan op verschillende manieren aan pensioensparen doen.
- Pensioenspaarfonds: je belegt in aandelen en obligaties. Het rendement is niet gegarandeerd, maar het potentieel op lange termijn ligt vaak hoger.
- Pensioenspaarverzekering tak 21: je geniet meestal van een vooraf gekend minimumrendement en mogelijk een jaarlijkse winstdeelname.
- Pensioenspaarverzekering tak 23: het rendement hangt volledig af van de onderliggende beleggingen en kan op lange termijn hoger uitvallen, maar is niet gegarandeerd.
- Pensioenspaarverzekering tak 44: een combinatie van een deel met gewaarborgd rendement en een deel dat belegd wordt.
Vergelijk en haal meer uit je geld!
Van woonkredieten tot spaarverzekeringen: vergelijk actuele aanbiedingen en ontdek meteen waar je kan besparen