Wat is het verschil tussen pensioensparen en langetermijnsparen
19 augustus 2019
|
Bijgewerkt op 26 mei 2026
Wie ook na zijn carrière comfortabel wil leven, begint best op tijd met een aanvullend pensioen. Pensioensparen en langetermijnsparen zijn twee populaire manieren om fiscaal voordelig te sparen, maar ze verschillen op een aantal belangrijke punten. Welke formule het meest interessant is, hangt af van je persoonlijke situatie.
Pensioensparen: flexibele formule met keuze uit verschillende producten en een fiscaal voordeel.
Langetermijnsparen: hogere fiscaal aftrekbare stortingen, afhankelijk van je inkomen.
Belastingen: verschillen in premietaks en anticipatieve heffing bepalen mee het rendement.
Combineren: vaak kan je beide systemen combineren voor een maximaal fiscaal voordeel.
Pensioensparen: flexibel en fiscaal interessant
Pensioensparen kan je in de meeste gevallen doen als je belastbare inkomsten hebt. Je kiest zelf hoeveel risico je wil nemen:
- Tak 21-spaarverzekering: meer zekerheid met een gegarandeerde rente.
- Tak 23-beleggingsverzekering: meer groeipotentieel, maar ook meer risico.
- Tak 44: een combinatie van tak 21 en tak 23.
- Pensioenspaarfonds: belegt volledig op de beurs en houdt daardoor meer risico in.
Bouw aan jouw financiële toekomst
Sparen voor later, een aanvullend pensioen opbouwen of je vermogen laten groeien? Vergelijk verschillende alternatieven en kies het financieel product dat bij jouw toekomstplannen past.
Langetermijnsparen: hogere stortingen mogelijk
Langetermijnsparen verloopt via een tak 21-verzekering met gegarandeerde rente (eventueel aangevuld met winstdeelname) of via een tak 23-beleggingsverzekering.
Om recht te hebben op een fiscaal voordeel moet het contract minstens tien jaar lopen en afgesloten zijn vóór je 65ste. In tegenstelling tot pensioensparen kan je na je 65ste nog blijven genieten van het fiscale voordeel van langetermijnsparen.
Fiscaal voordeel: wat is het verschil?
Zowel pensioensparen als langetermijnsparen leveren een belastingvermindering op, maar de maximale bedragen verschillen.
Bij pensioensparen krijg je een maximaal fiscaal voordeel van respectievelijk 315 euro of 337,50 euro :
- 30% belastingvermindering op stortingen tot 1.050 euro
- 25% belastingvermindering op het deel tussen 1.050 en 1.350 euro
Bij langetermijnsparen hangt het maximale bedrag af van je inkomen. Voor 2026 kan je maximaal 2.450 euro fiscaal inbrengen. De belastingvermindering bedraagt 30%, goed voor een maximaal voordeel van 735 euro.
Premietaks en belastingen
Er zijn ook verschillen in de belastingen. Bij langetermijnsparen betaal je een premietaks van 2% op elke storting. Voor pensioensparen geldt geen premietaks.
Op je 60ste past de overheid een anticipatieve heffing toe:
- pensioensparen: 8%
- langetermijnsparen: 10%
Daarnaast betaal je bij beide formules instapkosten en beheerskosten. Die verschillen naargelang de aanbieder.
Kan je pensioensparen en langetermijnsparen combineren?
Ja. In veel gevallen kan je beide formules combineren. Zo haal je een groter fiscaal voordeel en bouw je een extra financiële buffer op voor later. Vergelijk wel altijd de verschillende producten, kosten en rendementen voordat je een keuze maakt.
Vergelijk en haal meer uit je geld!
Van woonkredieten tot spaarverzekeringen: vergelijk actuele aanbiedingen en ontdek meteen waar je kan besparen