Verander van spaarrekening zonder schade

De vergoeding op een Belgische spaarrekening bestaat uit twee delen:

• Basisrente: de interest die je elke dag ontvangt op het bedrag dat op je rekening staat
• Getrouwheidspremie: een extra vergoeding voor geld dat 12 maanden onafgebroken op dezelfde spaarrekening blijft staan

Om de volledige interest te ontvangen, moet je spaargeld dus minstens één jaar op dezelfde rekening blijven staan. Haal je het vroeger weg, dan verlies je de opgebouwde getrouwheidspremie en ontvang je alleen de basisrente.

Bij de meeste spaarrekeningen is de getrouwheidspremie hoger dan de basisrente. Zelfs bij de wettelijke minimumvergoeding bedraagt de basisrente slechts 0,01%, terwijl de minimale getrouwheidspremie 0,10% is.

Wil je een hogere interest op je spaargeld? Kijk dan eerst of je bank een spaarrekening aanbiedt met een betere vergoeding.

Kan je het geld binnen het jaar nodig hebben? Dan kies je het best voor de rekening met de hoogste basisrente. Kan je je spaargeld langer dan een jaar missen? Dan kan een overstap binnen dezelfde bank extra interessant zijn.

Je mag tot drie keer per kalenderjaar geld overzetten tussen twee spaarrekeningen bij dezelfde bank zonder je opgebouwde getrouwheidspremie te verliezen. Daarvoor gelden wel enkele voorwaarden:

• Beide spaarrekeningen staan op naam van dezelfde persoon.
• Elke overschrijving bedraagt minstens 500 euro.
• Je doet maximaal drie van deze overschrijvingen per kalenderjaar.

Voorbeeld: stel dat je op 1 januari 10.000 euro stort op een spaarrekening met:

• basisrente: 1,00%
• getrouwheidspremie: 1,50%

Laat je het geld een volledig jaar staan, dan ontvang je in totaal 2,50% interest of 250 euro.

Veronderstel nu dat je op 1 juli overstapt naar een andere spaarrekening bij dezelfde bank met:

• basisrente: 1,00%
• getrouwheidspremie: 1,80%

Omdat de overstap binnen dezelfde bank gebeurt volgens de wettelijke regels, blijft je getrouwheidspremie doorlopen.

Je ontvangt dan:

• 100 euro basisrente
• 75 euro getrouwheidspremie voor de eerste zes maanden aan 1,50%
• 90 euro getrouwheidspremie voor de tweede zes maanden aan 1,80%

Samen ontvang je 265 euro interest. Dat is 15 euro meer dan wanneer je op de oorspronkelijke rekening was gebleven.

Hoe groter het verschil in getrouwheidspremie en hoe vroeger je overstapt, hoe groter het voordeel.

Hou hier ook rekening mee:

• De basisrente op een spaarrekening kan op elk moment wijzigen.
• De getrouwheidspremie wordt vastgelegd op het moment van je storting of bij het begin van een nieuwe periode van 12 maanden. Die premie blijft gedurende die volledige periode ongewijzigd.

Je kan natuurlijk ook kiezen voor een spaarrekening bij een andere bank met een hogere interest.

Stel dat die rekening biedt:

• basisrente: 1,20%
• getrouwheidspremie: 1,80%

Verhuis je je spaargeld op 1 juli, dan ontvang je dat jaar:

• 50 euro basisrente bij je oude bank
• 60 euro basisrente bij je nieuwe bank

In totaal krijg je dus 110 euro interest. Een getrouwheidspremie ontvang je dat jaar niet. Bij je oude bank verlies je de opgebouwde premie doordat je het geld vóór het einde van de periode opneemt. Bij de nieuwe bank heb je nog geen 12 maanden gespaard. Pas op 1 juli van het volgende jaar ontvang je daar de eerste getrouwheidspremie, op voorwaarde dat het geld al die tijd op de rekening blijft staan.

Van spaarrekening veranderen kan je extra interest opleveren, maar het juiste moment is cruciaal.

Een overstap binnen dezelfde bank is vaak de interessantste keuze. Zo kan je, onder bepaalde voorwaarden, je opgebouwde getrouwheidspremie behouden en tegelijk profiteren van een hogere rente.

Een overstap naar een andere bank is vooral interessant aan het begin van een nieuwe periode voor de getrouwheidspremie. Is die periode al ver gevorderd, dan verlies je mogelijk meer dan je wint, tenzij het renteverschil uitzonderlijk groot is.

Goed om te weten: banken zijn verplicht om in hun online-bankomgeving te tonen hoever de opbouw van je getrouwheidspremie gevorderd is. Zo kan je makkelijker bepalen wanneer een overstap het meeste voordeel oplevert.