Getroffen door stormschade? Dit dekt je brandverzekering!

Wordt stormschade vergoed door je brandverzekering?

Ja, stormschade zit standaard inbegrepen in elke brandverzekering in België. Als huurder ben je verplicht een brandverzekering (woningverzekering) af te sluiten als je een woning huurt in Vlaanderen, Wallonië of het Brussels Hoofdstedelijk Gewest. Die brandverzekering dekt niet alleen je huurdersaansprakelijkheid voor schade aan de woning, maar ook je eigen inboedel. Stormschade valt hier ook onder. 

Brandverzekering huurder vs. brandverzekering verhuurder van huurwoning

Zowel huurder als verhuurder zijn verplicht een brandverzekering af te sluiten voor dezelfde woning. Omdat jij als huurder de woning bewoont, ben jij bijna altijd aansprakelijk bij schade. Enkel schade als gevolg van de nalatigheid van de eigenaar of verhuurder is de aansprakelijkheid van de verhuurder. Voorwaarde is wel dat je deze nalatigheid als huurder kan aantonen. Een voorbeeld is bijvoorbeeld brand die veroorzaakt wordt door onveilige elektriciteit. 

Wanneer is er sprake van stormschade?

Volgens de wet spreken we van een storm vanaf een windsnelheid van 100 kilometer per uur. Sommige verzekeraars vergoeden stormschade zelfs al bij een windsnelheid van 80 kilometer per uur. Check daarom goed de algemene voorwaarden van je woonverzekering. Daarin staat duidelijk vermeld vanaf welke windsnelheid jouw verzekeraar stormschade vergoedt.

Voorbeelden veelvoorkomende stormschades

Let op: de verhuurder is in de eerste plaats altijd verantwoordelijk voor structurele schade. Denk aan schade aan daken, muren of fundering, die meestal door ouderdom, overmacht of constructiefouten ontstaan. Daarentegen ben je als huurder verantwoordelijk om het huurhuis “als een goede huisvader” te onderhouden. Ontstaat er schade door nalatigheid van de huurder en kan de verhuurder dit aantonen, dan kan de verhuurder de schade ook op de huurder verhalen.

Type schade	Wat is er gedekt door brandverzekering huurder:	Wat is er gedekt door brandverzekering eigenaar:	Tussenkomst verzekering:
Afgewaaiende dakpannen of gevelschade door storm	Gevolgschade aan huurwoning is gedekt. Schade aan inboedel is gedekt als je brandverzekering naast je huurdersaansprakelijkheid ook je inboedel dekt.	Herstelkosten aan de structuur van het gebouw, m.a.w. de kost om het dak te repareren.	In de eerste plaats biedt de brandverzekering van de verhuurder dekking, maar als de schade het gevolg is van nalatigheid door de huurder en de verhuurder dit kan aantonen, dan kan de verhuurder de schade op de huurder verhalen.
Glasbreuk door storm	Gevolgschade aan huurwoning is gedekt. Schade aan inboedel is gedekt als je brandverzekering naast je huurdersaansprakelijkheid ook je inboedel dekt.	Glasschade aan het gebouw zelf, zoals ramen, deuren of veranda’s	Schade die niet door de storm is veroorzaakt, maar voortvloeit uit opzet, nalatigheid, normale slijtage of achterstallig onderhoud, is niet gedekt.
Beschadigde inboedel na stormschade	Schade aan inboedel als je brandverzekering naast je huurdersaansprakelijkheid ook je inboedel dekt.	/	Schade die niet door de storm is veroorzaakt, maar voortvloeit uit opzet, nalatigheid, normale slijtage of achterstallig onderhoud, is niet gedekt. Spullen die buiten stonden en niet waren vastgemaakt zijn ook niet gedekt, tenzij je een extra tuinverzekering hebt afgesloten.
Waterschade door lek na een storm	Gevolgschade aan huurwoning is gedekt. Schade aan inboedel is gedekt als je brandverzekering naast je huurdersaansprakelijkheid ook je inboedel dekt.	Herstelkosten aan de structuur van het gebouw. Waterschade door het lek in leidingen wordt gedekt. De reparatie van de leiding zelf niet.	Schade die niet door de storm is veroorzaakt, maar voortvloeit uit opzet, nalatigheid, normale slijtage of achterstallig onderhoud, is niet gedekt.
Boom in de tuin van je huurhuis valt tijdens storm op het huurhuis	Gevolgschade aan huurwoning is gedekt. Schade aan inboedel is gedekt als je brandverzekering naast je huurdersaansprakelijkheid ook je inboedel dekt.	Herstelkosten aan de structuur van het gebouw.	Schade die niet door de storm is veroorzaakt, maar voortvloeit uit opzet, nalatigheid, normale slijtage of achterstallig onderhoud, is niet gedekt. In de eerste plaats biedt de brandverzekering van de verhuurder dekking, maar wist je als huurder bijvoorbeeld al lang dat de boom ziek was en kan de verhuurder dit aantonen, dan kan de verhuurder de schade op de huurder verhalen.
Boom in de tuin van je huurhuis veroorzaakt schade bij de buren	/ Hier komt niet jouw brandverzekering, maar de brandverzekering van de buren tussen.	/	Als de buren kunnen aantonen dat de boom ziek was en hij daarom is omgewaaid, dan kan jij aansprakelijk gesteld worden. Meestal komt jouw eigen brandverzekering dan niet tussen, omdat gevolgschade die voortvloeit uit opzet, nalatigheid, normale slijtage of achterstallig onderhoud niet is gedekt.
Boom op de openbare weg valt tijdens een storm op de geparkeerde auto van de huurder	Heb je als huurder een mini-omnium of full omniumverzekering afgesloten voor je auto, dan komt je autoverzekering tussen. Jijzelf zal wel een franchise moeten betalen.	/	Hier komt zowel de brandverzekering van de huurder of verhuurder niet tussen.
Dakpan van huurhuis waait door ruit van de buren tijdens storm.	Schade die jouw afgewaaide dakpannen hebben veroorzaakt aan de ruit van de buren, alsook herstelling van het dak van jouw huurwoning.	/	Schade die niet door de storm is veroorzaakt, maar voortvloeit uit opzet, nalatigheid, normale slijtage of achterstallig onderhoud, is niet gedekt.
Inhoud diepvries bij stroompanne door storm	De waarde van het ontdooide voedsel wordt vergoed als de inboedel verzekerd is, vaak tot een bepaald maximumbedrag in de polis. Als de diepvries zelf kapot is gegaan door bijvoorbeeld een stroomstoot tijdens de storm, dan is dit ook gedekt.	/	Schade die niet door de storm is veroorzaakt, maar voortvloeit uit opzet, nalatigheid, normale slijtage of achterstallig onderhoud. Kan de verzekeraar bijvoorbeeld aantonen dat de stroomstoot niet het gevolg is van de storm, maar door slecht onderhoud van de elektrische installatie, dan kan de verzekeraar tussenkomst weigeren.

Eigen risico

Wanneer je als huurder een brandverzekering afsluit, geldt er bijna altijd een eigen risico (ook wel vrijstelling of franchise genoemd). Dit is een vast bedrag dat je zelf moet betalen bij een schadegeval. De vrijstelling wordt geïndexeerd volgens de ABEX-index of via de consumptieprijsindex en bedraagt meestal tussen de 300 tot 500 euro. Is de schade kleiner dan dat bedrag? Dan komt de verzekeraar niet tussen en betaal je alles zelf.

Voorbeeld

Stel: door stormschade ontstaat er een lekkage waardoor je waterschade hebt. In dit geval betaalt de verzekeraar de schade minus de franchise aan de verzekeringsnemer, m.a.w. de huurder. De totale kost om de schade te herstellen bedraagt bijvoorbeeld 1.500 euro, terwijl de franchise 300 euro bedraagt. Als huurder betaal je dus zelf 300 euro en betaalt de verzekeraar de overige 1.200 euro. De huurder moet namelijk het pand herstellen, zodat hij het op het einde van het huurcontract aan de verhuurder kan “teruggeven” in de staat waarin hij het heeft ontvangen bij het begin van het huurcontract.

Stappenplan: dit moet je doen bij stormschade

Heb je schade door een storm? Volg dan deze stappen:

1. Beperk de schade

Neem maatregelen om bijkomende schade te voorkomen. Is het dak van je woning beschadigd? Dek dit dan af met een zeil, zodat regen niet naar binnen kan sijpelen en je muren kan beschadigen. De kosten die je maakt om verdere schade te vermijden, worden meestal ook door de verzekeraar terugbetaald.

2.Verwittig je verhuurder onmiddellijk

Voor niet-dringende stormschade ben je wettelijk niet verplicht dit te melden via 1722 of 112. Maar zelfs bij niet-dringende stormschade is een goede communicatie tussen huurder en verhuurder belangrijk. Als huurder ben je namelijk aansprakelijk, omdat jij er woont. Bij schade verwittig je daarom beter altijd de verhuurder. 

3. Maak foto’s

Neem duidelijke foto’s van de schade aan het huis en van je beschadigde persoonlijke spullen.

4. Contacteer een vakman en je eigen verzekeraar

De schade aan de huurwoning en aan je eigen spullen, moet je zo snel mogelijk aangeven bij je verzekeraar. Meestal kan dit online via de website van de verzekeraar. Op die manier kan er snel een schadedossier worden geopend. Bezorg hem ook de foto’s die je nam, zodat hij een volledig dossier kan opstellen. 

Wanneer de verzekeraar akkoord is, kan je een vakman inschakelen om de schade te herstellen. Vraag een offerte op en bezorg deze ook aan de verzekeraar, zodat hij de schadevergoeding kan berekenen. 

Veelgestelde vragen

Is de huurder aansprakelijk voor stormschade in een huurwoning?

In de meeste gevallen is de verhuurder verantwoordelijk voor de structurele schade aan een huurwoning (bij stormschade). In sommige gevallen kan ook de huurder aansprakelijk gesteld worden, indien de schade voorvloeit uit bijvoorbeeld nalatigheid van de huurder. Voorwaarde is wel dat de verhuurder dit kan aantonen.

Tijdens een storm veroorzaak jij schade bij de buren: wat nu?

Stel: tijdens een voorjaarsstorm waaien er enkele dakpannen van je woning en belanden tegen het raam van de woning van de buren. De ruit is gebarsten. In dat geval betaalt jouw brandverzekering zowel de herstelling van jouw dak als de vervanging van de ruit bij de buren.
Waait er tijdens diezelfde storm een boom uit jouw tuin om en zorgt die voor schade bij de buren? Dan betaalt de brandverzekering van de buren de schade. Maar als jouw buren kunnen aantonen dat de boom ziek was en hij daarom is omgewaaid, dan kan jij wél aansprakelijk gesteld worden. Je had dit namelijk al lang moeten opmerken en ervoor moeten zorgen dat hij geen schade kon veroorzaken. 

Zijn tuinmeubels bij stormschade ook verzekerd?

De dekking kan verschillen van verzekeraar tot verzekeraar. Spullen die buiten staan, zoals een trampoline of tuinmeubels, zijn niet standaard verzekerd tegen stormschade. Wil je toch een dekking, dan moet je dit expliciet laten opnemen in je polis. Laat je dit opnemen, dan betaal je hiervoor ook een bijpremie.

 

Komt er altijd een schade-expert langs?

De verzekeraar beslist aan de hand van jouw dossier en de bewijsstukken of hij al dan niet een expert aanstelt. Ben je niet akkoord met het vergoedingsvoorstel van je verzekeraar, dan kan je zelf een expert aanstellen om een tegenexpertise uit te voeren. Heb je de huurdersaansprakelijkheidsverzekering uitgebreid met een rechtsbijstandverzekering, dan vergoedt deze in de meeste gevallen (een deel van) de kosten van de tegenexpertise.

Brandverzekering vergelijken