Ben je op zoek naar extra budget voor een ingrijpende renovatie of voor de aankoop van een tweede verblijf. Dan kan tijdens een gesprek met je bank al snel de term “tweede hypotheek” of “hypotheek in tweede rang” opduiken. Wat betekent dat precies? Wat is het verschil met een hypotheek in eerste rang? En in welke gevallen kan deze formule interessant zijn?
IN HET KORT
• Wat is het: een hypotheek in tweede rang laat toe om een woning waarop al een hypotheek rust opnieuw te gebruiken als waarborg voor een extra financiering.
• Interessant of niet: deze formule kan interessant zijn om renovatiewerken te financieren, een ex-partner uit te kopen of een tweede verblijf aan te kopen.
• Voordelig of niet: omdat het risico voor de bank groter is, zijn de rentevoeten en voorwaarden vaak minder gunstig dan bij een hypotheek in eerste rang.
Wat is een hypotheek in tweede rang?
Een hypotheek in tweede rang is een bijkomende waarborg op een onroerend goed waarop al een eerste hypotheek rust. Concreet kan een bank een tweede lening toekennen waarbij eenzelfde woning als onderpand dient.
Als je je lening niet meer kan afbetalen en je woning moet verkopen, heeft de bank met de hypotheek in eerste rang altijd voorrang op de opbrengst. De kredietverstrekker met de hypotheek in tweede rang wordt pas daarna vergoed, indien er voldoende geld overblijft.
Hoe past de hypotheekinschrijving hierin?
Wanneer je een huis koopt en een hypothecaire lening afsluit, neemt de bank een hypothecaire inschrijving op jouw woning. Deze officiële registratie gebeurt via de notaris en geeft de bank het recht om de woning als waarborg voor de lening te gebruiken.
Op éénzelfde woning kunnen meerdere hypotheekinschrijvingen rusten, elk met een eigen rangorde: een hypotheek in eerste rang, tweede rang, derde rang, enzovoort. Die rang bepaalt de volgorde waarin kredietverstrekkers worden terugbetaald als het pand verkocht moet worden doordat de eigenaar in financiële moeilijkheden zit.
Wanneer is een hypotheek in tweede rang interessant?
Doorgaans liggen de rentevoeten voor een hypotheek in tweede rang hoger dan bij een klassieke hypotheek in eerste rang. De tweede kredietverstrekker loopt immers een groter risico. Toch kan een tweede hypotheek in sommige situaties zijn voordelen hebben.
1. Grote renovatie- of verbouwingswerken
Heb je een flinke overwaarde op je woning en plannen om je woning energetisch te renoveren of uit te bouwen? Dan kan een tweede hypotheek een interessante oplossing zijn. Vaak kan je tegen een goedkoper tarief lenen dan bij een klassiek afbetalingskrediet. Bovendien kan je over een langere termijn (15 of 20 jaar) terugbetalen dan wanneer je opteert voor een renovatielening.
2. Uitkoop bij echtscheiding of relatiebreuk
Heb je net je relatie beëindigd en wil je graag in de gezamenlijke woning blijven wonen? Dan moet je wellicht je ex-partner uitkopen en is de kans groot dat je extra geld nodig hebt. Een hypotheek in tweede rang op de woning kan dan helpen om het nodige bedrag te financieren.
3. Financiering van een tweede verblijf
Droom je van een vakantiehuis aan de kust of in de Ardennen? Voor een tweede verblijf eisen banken meestal een stevige eigen inbreng, van vaak minimum 20 procent. Heb je dat geld niet, maar is je eerste huis veel waard? Dan kan je die overwaarde via een hypotheek in tweede rang inzetten als extra waarborg.
Accepteren banken makkelijk een lening in tweede rang?
Omdat de risico’s groter zijn, springen banken heel voorzichtig om met hypotheken in tweede rang en gelden er strenge voorwaarden:
• Alles bij één bank: banken keuren een tweede rang het snelst goed als zij zelf ook al de eerste hypotheek in handen hebben. Jouw eigen bank kent namelijk je financiële situatie en je terugbetalingshistoriek. Een andere bank zal minder snel instemmen met een hypotheek in tweede rang als je al een hypotheek in eerste rang hebt bij een concurrent.
• Loan-to-Value (LTV): de bank berekent je totale schuldenlast ten opzichte van de actuele marktwaarde van je woning. Daarnaast moet het netto-inkomen ruim voldoende zijn om beide maandlasten tegelijk te dragen.
Hypotheek in eerste rang vs tweede rang
| Hypotheek in eerste rang | Hypotheek in tweede rang | |
|---|---|---|
| Risico voor de bank | Laag (als eerste recht op terugbetaling) | Hoger (pas als tweede recht op terugbetaling) |
| Rentevoet | Marktconform (laagste tarief) | Hoger (risicopremie) |
| Looptijd | Vaak 20 tot 25 jaar | Vaak 10 tot 20 jaar |
| Notariskosten | Volledig nieuwe akte | Volledig nieuwe akte |
Het alternatief: wederopname van je hypothecaire lening
Voordat je een compleet nieuwe hypotheek in tweede rang afsluit –wat opnieuw notariskosten en aktekosten met zich meebrengt– kan het interessant zijn om bij je huidige bank te bekijken of een wederopname mogelijk is.
Als je al een flink deel van je woonkrediet afgelost hebt, dan kan je bank een deel van het terugbetaalde kapitaal opnieuw lenen onder dezelfde hypothecaire inschrijving. Zo behoud je de hypotheek in eerste rang en vermijd je extra notariskosten. Voor je nieuwe financiering gelden de rentevoeten die op dat moment van kracht zijn.
