Spaarproducten in de vorm van een levensverzekering bieden een alternatief voor de lage rente op onze spaarboekjes. De meest populaire vormen zijn de tak 21-spaarverzekering en de tak 23-beleggingsverzekering. Hoewel ze ook gelijkenissen hebben, zijn vooral het potentiële rendement en het risiconiveau opvallende verschillen. Mijnvergelijker.be somt de verschillen voor je op:
Zowel een tak 21-spaarverzekering als een tak 23-beleggingsverzekering sluit je af bij een verzekeraar. Een tak 21-spaarverzekering biedt je kapitaalbescherming en een vooraf bepaald vast rendement, aangevuld met een eventuele winstdeling indien de verzekeringsmaatschappij erin slaagt om je storting met winst te herbeleggen en haar financiële resultaten dat toelaten. Je bouwt dus op een zekere manier en zonder risico een kapitaal op. Een tak 21-spaarverzekering is ook vrijgesteld van roerende voorheffing wanneer je die minstens acht jaar en één dag houdt.
Met een tak 23-beleggingsverzekering beleg je in een of enkele fondsen. Je kiest bij de meeste verzekeraars tussen een eerder defensieve of een dynamische variant met grotere risico’s en een hoger potentieel rendement. Kapitaalverlies is daarbij niet uitgesloten. De opbrengst van een tak 23-beleggingsverzekering is vrijgesteld van roerende voorheffing, ongeacht wanneer je het kapitaal opvraagt. Bij een vroegtijdige verkoop moet je meestal wel uitstapkosten betalen.
Raadpleeg rendement op Mijnvergelijker.be
Met een tak 21-spaarverzekering en tak 23-beleggingsverzekering kan je je kapitaal op een middellange of lange termijn laten groeien. Via Mijnvergelijker.be ga je gemakkelijk na welke tak-21 of tak-23-verzekering bij je past. Je vindt er een duidelijk overzicht van de 20 populairste producten met hun netto rendement. Zowel het nettorendement van 2023 als 2024 ligt tussen 1,90% en 2,70%
Tak 23-beleggingsverzekeringen bewegen mee met de financiële markten. Je rendement hangt dus sterk af van de evolutie van de inventariswaarde van de onderliggende fondsen en de weging van elk fonds binnen de beleggingsportefeuille.
Begunstigde aanstellen
Je legt zowel bij een tak 21- als een tak 23-levensverzekering een of meer begunstigden bij leven en bij overlijden vast. De begunstigde bij leven ontvangt het kapitaal van de levensverzekering wanneer de verzekerde op de eindvervaldag van de verzekering nog in leven is. Daarbij kunnen de verzekeringsnemer, de verzekerde en de begunstigde dezelfde persoon zijn. De begunstigde bij overlijden ontvangt het kapitaal wanneer de verzekerde tijdens de looptijd van het contract sterft.
Fiscaal voordeel via pensioensparen
Als je aan pensioensparen doet, spaar je voor een extra pensioen. Hiervoor krijg je een deel van je belastingen terug, wat een belastingvermindering heet. Stort je in een jaar maximaal 990 euro? Dan krijg je 30% van dat bedrag terug. Je kan ook meer storten, tot een maximum van 1.270 euro, en dan krijg je een belastingvermindering van 25%. Het maximale voordeel is dus 297 euro in het eerste geval, en 317,50 euro in het tweede geval.
Fiscaal voordeel via langetermijnsparen
Naast pensioensparen bestaat er ook langetermijnsparen. Dat kan je doen met een tak 21- of tak 23-verzekering. Ook hiermee krijg je een belastingvoordeel: je krijgt 30% terug op het bedrag dat je in een jaar spaart. Je mag per jaar maximaal 2.350 euro storten, wat je een voordeel van 705 euro kan opleveren. Let op, je moet wel aan een aantal voorwaarden voldoen om dit belastingvoordeel te krijgen. Je contract moet bijvoorbeeld minstens 10 jaar duren en je moet het afsluiten voor je 65 jaar wordt.
Start je met sparen voor je 55ste verjaardag? Dan kan je het geld op zijn vroegst op je 60ste verjaardag opvragen om een lage eindbelasting van 10% te betalen. Start je pas na je 55ste? Dan moet je minstens tien jaar wachten na de start van je contract. Als je het geld toch vroeger opvraagt, betaal je een veel hogere eindbelasting van 33%. Het is goed om te weten dat je pensioensparen en langetermijnsparen tegelijk mag doen.
Kosten bij levensverzekeringen
- Premietaks of verzekeringstaks: voor beide soorten levensverzekeringen betaal je een belasting van 2%. Dit heet de premietaks of verzekeringstaks. Er zijn wel uitzonderingen. Je betaalt deze belasting niet als je de verzekering gebruikt voor pensioensparen. Je betaalt de taks ook niet als je je gespaarde geld later opvraagt of overzet naar een andere tak 21- of tak 23-verzekering.
- Instapkosten: daarnaast rekenen verzekeraars instapkosten aan voor zowel tak 21 als tak 23. Deze kosten kunnen voor beide verzekeringen hoog zijn. Toch is het mogelijk dat de officiële prijs die je ziet, niet de prijs is die je uiteindelijk betaalt. Als je bijvoorbeeld via een vergelijkingswebsite een verzekering afsluit, kan je een flinke korting krijgen. Soms vallen deze kosten zelfs helemaal weg.
- Beheerskosten: bij de meeste levensverzekeringen betaal je ook jaarlijkse beheerskosten. Neem je een tak 23-verzekering? Dan betaal je bovenop de overkoepelende kosten mogelijk ook nog de kosten van de onderliggende externe fondsen.
Risico
Tak 21-spaarverzekeringen zijn beschermd door het Garantiefonds. Dat betekent dat je bij een faillissement van de verzekeringsmaatschappij maximaal 100.000 euro per persoon per instelling recupereert. Die bescherming geldt niet voor tak 23-beleggingsverzekeringen. Een tak 23-product biedt ook geen verzekerd rendement of garantie op kapitaalbehoud. Presteren de onderliggende fondsen slecht, dan lijdt u mogelijk verlies.
Tak 44
Wil je niet kiezen tussen de zekerheid van tak 21 en de kansen van tak 23? Dan bestaat er ook tak 44. Dat bestaat uit een gemengde belegging die beide binnen hetzelfde verzekeringscontract combineert.