Hospitalisatieverzekeringen in België: vergelijk de voordelen en bespaar!
Een hospitalisatieverzekering is een vrijblijvende aanvulling op de verplichte ziekteverzekering. Hoewel een hospitalisatieverzekering niet verplicht is in België, is het slim om er een af te sluiten om je in te dekken tegen hoge ziekenhuiskosten. Dat kan zowel bij een verzekeringsmaatschappij als een ziekenfonds. Via de mutualiteit betaal je vaak een lagere premie.
Wil je ziekenfondsen vergelijken? Mijnvergelijker.be geeft een compleet overzicht van alle voordelen en terugbetalingen die de verschillende mutualiteiten bieden. Zo maak je gemakkelijk een keuze. Als je verandert, regelt je nieuw ziekenfonds al het papierwerk!
Wat is je huidige gezinssituatie?
Wat dekt een hospitalisatieverzekering?
Een hospitalisatieverzekering is een aanvullende verzekering die Daar waar de verplichte ziekteverzekering enkel basiszorgen zoals het bezoek aan je huisarts of de aankoop van medicatie terugbetaalt, biedt een hospitalisatieverzekering een veel ruimere dekking. Ze vergoedt namelijk de kosten verbonden aan een ziekenhuisopname. En die kunnen fors oplopen.
Elk ziekenfonds biedt andere dekkingen aan. Meestal gaat het om een combinatie van:
- Hospitalisatiekosten: dit zijn de kosten gemaakt tijdens je opname in het ziekenhuis. Ze staan vermeld op je ziekenhuisfactuur. Het zijn onder meer de verblijfskosten met bijbehorende kamersupplementen, ereloonsupplementen van artsen, kosten voor medisch materiaal, geneesmiddelen en onderzoeken.
- Ambulante kosten: dit zijn kosten gemaakt vóór en na een ziekenhuisopname. Deze staan niet op de ziekenhuisfactuur. Denk aan de kosten voor de aankoop van medicijnen bij de apotheek of een bezoek aan een kinesist of andere specialist.
- Kosten bij ernstige ziekten: de meeste hospitalisatieverzekeringen dekken de kosten van een behandeling van ernstige ziekten, zoals diabetes, kanker of aids. Niet elk ziekenfonds dekt dezelfde ziekten.
Wil je weten welke ziekenfondsen welke kosten vergoeden? Vergelijk hier makkelijk het aanbod van de Belgische mutualiteiten.
Vergelijk terugbetalingen
Deze hospitalisatiekosten kunnen hoog oplopen: check of je gedekt bent
Vooral ereloonsupplementen –ook wel honoraria genoemd– en kamersupplementen kunnen je ziekenhuisfactuur flink de hoogte injagen.
Ereloonsupplementen: op een kamer voor twee of meer personen betaal je in de regel geen supplement. Wanneer je op een eenpersoonskamer ligt, kunnen ereloonsupplementen wel zwaar doorwegen. Doorgaans betaal je 100 tot wel 300 procent meer dan het standaardtarief voor een kamer.
Voorbeeld: een complexe operatie met een officieel honorarium van 2.000 euro kan met supplementen oplopen tot 6.000 euro of meer.
Kamersupplementen: de kost van een eenpersoonskamer ligt beduidend hoger. Niet alleen de kamer zelf kost meer, ook de bijbehorende ereloonsupplementen liggen vaak hoger.
Voorbeeld: voor een eenpersoonskamer betaal je gemiddeld 100 tot 250 euro meer per dag. Voor een opname van 7 dagen tel je dus al snel 700 tot 1.750 euro extra neer.
Welke hospitalisatieverzekering past het best bij jou?
Welke formule het best bij je past, hangt af van jouw persoonlijke voorkeur. De gewenste dekking en kamersupplementen zijn twee belangrijke criteria om een keuze te maken.
Basisdekking vs. uitgebreide dekking
- Basisdekking: deze dekt klassieke hospitalisatiekosten, zoals je verblijf in het ziekenhuis, operaties, onderzoeken en geneesmiddelen tijdens je opname. De terugbetaling van kamer- en ereloonsupplementen is meestal beperkt.
- Uitgebreide dekking: deze dekt naast de gebruikelijke hospitalisatiekosten vaak ook de voor- en nazorgkosten, de kosten voor een daghospitalisatie en soms ambulante kosten gekoppeld aan ernstige ziekten. Kamer- en ereloonsupplementen zijn meestal wel gedekt.
Eenpersoonskamer wel of niet gedekt
Heel wat Belgen verkiezen een eenpersoonskamer bij een ziekenhuisopname. Ga na of de kamersupplementen wel of niet terugbetaald worden door het ziekenfonds van jouw keuze.
Hoeveel bedraagt de gemiddelde wachttijd?
De meeste mutualiteiten hanteren een wachttijd. In die periode betaal je al een premie, maar ben je nog niet volledig verzekerd. Standaard bedraagt de wachttijd vaak 3 tot 9 maanden, voor een bevalling 9 tot 12 maanden. Voor tandzorg, orthodontie en vooraf geplande ingrepen kunnen afwijkende wachttijden gelden. Voor een overstap naar een gelijkaardige hospitalisatieverzekering zonder onderbreking is er gewoonlijk geen wachttijd.
Zijn er bepaalde uitsluitingen?
Wat uitsluitingen betreft, hanteren ziekenfondsen soms minder strenge criteria dan verzekeraars. Toch bevatten bijna alle hospitalisatieverzekeringen bepaalde uitsluitingen of beperkingen.
Veelvoorkomende uitsluitingen of beperkingen zijn:
- Vooraf bestaande aandoeningen: chronische rugproblemen, ernstige diabetes, kanker,...
- Esthetische ingrepen: een facelift, liposuctie zonder medische reden,...
- Experimentele behandelingen: niet officieel erkende of onvoldoende wetenschappelijk onderbouwde behandelingen
- Opzettelijke schade: zelfverwonding, lichamelijke schade door geweldpleging
- Alcohol- of drugsmisbruik
- Extreme sporten: parachutespringen, autosport, diepzeeduiken,...
- Psychiatrische aandoeningen: vaak wel gedekt, maar beperkt in de tijd of met een plafondbedrag
Hoe berekenen ziekenfondsen hun hospitalisatiepremie?
De belangrijkste criteria die de prijs van je hospitalisatiepremie bepalen, zijn je leeftijd op het moment van aansluiting, de gewenste dekkingsgraad en het feit of je een formule met of zonder franchise kiest.
- Leeftijd: zonder twijfel de meest bepalende factor. Hoe ouder je bent, hoe meer je betaalt.
- Dekkingsgraad:hoe uitgebreider de dekking (mét of zonder dekking van kamer- en ereloonsupplementen), hoe hoger de premie.
- Franchise: bij een formule met franchise betaal je een deel van de kosten zelf. Hoe hoger de franchise, hoe lager je premie.
Waarop letten in de kleine lettertjes?
De belangrijkste aandachtspunten bij het kiezen van een hospitalisatieverzekering zijn eventuele wachttijden, de uitsluiting van bepaalde ziekten of aandoeningen alsook de terugbetaling van kamer- en ereloonsupplementen. Kijk ook na of er een franchise geldt en gedurende hoeveel dagen de voor- en nazorgkosten gedekt zijn. Staar je niet blind op een lage premie per maand, maar ga na wat je effectief terugbetaald krijgt bij een ziekenhuisopname.
Welke hospitalisatieverzekering kies je het best?
Welke hospitalisatieverzekering het best bij je past, hangt af van je situatie en welke dekking je belangrijk vindt. De terugbetalingen en voorwaarden kunnen sterk verschillen. Vergelijk de hospitalisatieverzekeringen van de Belgische ziekenfondsen en stap kosteloos over. Je nieuwe mutualiteit regelt de overstap.
- Aanbevolen: gebruik de ziekenfondsenvergelijker van Mijnvergelijker.be.
- Stap online over via de website van de mutualiteit.
- Maak een afspraak op het kantoor van je nieuwe mutualiteit.
Veelgestelde vragen
Is een hospitalisatieverzekering noodzakelijk?
Een hospitalisatieverzekering is niet verplicht, maar wel sterk aanbevolen. De verplichte ziekteverzekering betaalt namelijk niet alles terug. Zonder hospitalisatieverzekering moet je de kosten van een ziekenhuisopname zelf betalen.
Welke dekking kies ik als ik eenpersoonskamer wil?
Wil je liefst op een eenpersoonskamer verblijven? Dan ben je aangewezen op een formule die een ruimere dekking biedt, met terugbetaling van kamersupplementen. Daarvoor betaal je een hogere premie.
Wat is wachttijd?
Tijdens de wachttijd betaal je al een premie, maar ben je nog niet volledig verzekerd. Doorgaans bedraagt de wachttijd 3 tot 9 maanden. Voor bevallingen en bepaalde ziekten hanteren ziekenfondsen in de regel langere wachttijden. Dit doen ze om te vermijden dat mensen zich pas aansluiten wanneer ze vermoeden dat een opname in het ziekenhuis noodzakelijk is.
Wat met ereloonsupplementen?
Ereloonsupplementen zijn extra kosten die artsen aanrekenen bovenop het officiële tarief dat door de ziekteverzekering is vastgelegd. Bij een opname in een twee- of meerpersoonskamer mogen artsen geen ereloonsupplementen aanrekenen. Verblijf je in een eenpersoonskamer, dan kunnen supplementen oplopen tot 100 en zelfs 300 procent bovenop het basistarief.
Kan ik een hospitalisatieverzekering afsluiten op latere leeftijd?
Ja, ook op latere leeftijd kan je bij een ziekenfonds een hospitalisatieverzekering afsluiten. Hou er rekening mee dat je een hogere premie betaalt op oudere leeftijd. Het risico op aandoeningen of ziekten neemt immers toe met de leeftijd.
Wat is een franchise?
Een franchise is het bedrag dat je bij een ziekenhuisopname zelf betaalt en waarvoor het ziekenfonds niet tussenkomt. In principe geldt: hoe hoger de franchise, hoe lager de premie die je betaalt. Een formule zonder franchise biedt meer terugbetaling, maar is meestal duurder.
