Bespaar op je lening met een hypothecair mandaat

Wie een huis koopt of bouwt, sluit meestal een hypothecaire lening af met een klassieke hypotheek als waarborg voor de bank. Daar hangen echter stevige notariskosten aan vast. Voor een woonlening van 200.000 euro op 20 jaar betaal je al snel 5.600 euro aan notariskosten, registratierechten en andere aktekosten.

Daarom bieden sommige banken, zoals KBC en ING ook een hypothecair mandaat aan. Met zo’n hypothecaire volmacht kan je een deel van de lening onderbrengen zonder onmiddellijke hypothecaire inschrijving. Dat verlaagt de kosten van je woonkrediet aanzienlijk, op voorwaarde dat je financiële situatie sterk genoeg is.

Een hypothecair mandaat houdt wel een risico in. Als je de lening niet correct afbetaalt, kan de bank het mandaat alsnog omzetten in een hypotheek. De bijkomende kosten kunnen dan hoger oplopen dan wanneer je meteen voor een klassieke hypotheek had gekozen.

Het grootste voordeel van een hypothecair mandaat is de lagere kostprijs tegenover een klassieke hypotheek. Omdat er geen onmiddellijke hypothecaire inschrijving nodig is, betaal je minder notariskosten, registratierechten en aktekosten.

Daardoor kan je bij een woonlening van 200.000 euro al snel 4.300 euro besparen. Wie zijn hypothecaire lening zonder problemen terugbetaalt, kan zo een groot deel van de klassieke hypotheekkosten vermijden.

Fiscaal heeft een hypothecair mandaat ook nadelen. Het is niet mogelijk om de terugbetaling van kapitaal en interesten af te trekken van je belastingen. Bij een hypothecaire inschrijving van minstens tien jaar kan dat wel.

Daardoor kan het fiscale verlies op lange termijn groter zijn dan de besparing die je op het eerste gezicht maakt met een hypothecair mandaat. Het is dus belangrijk om vooraf goed te berekenen welke formule financieel het interessantst is voor jouw woonlening.

Een combinatie van een klassieke hypotheek en een hypothecair mandaat kan interessant zijn om notariskosten te besparen en toch fiscale voordelen te behouden. Daarbij wordt een deel van de woonlening hypothecair ingeschreven en het andere deel via een mandaat geregeld.

Bij een lening van 200.000 euro kan de bank bijvoorbeeld 100.000 euro via een hypotheek laten lopen en 100.000 euro via een hypothecair mandaat. Zo betaal je minder aktekosten, terwijl je toch gedeeltelijk fiscaal voordeel behoudt.

Hou wel rekening met extra kosten bij een herfinanciering. Wie later overstapt naar een andere bank, moet betalen voor het schrappen en opnieuw inschrijven van de waarborgen, bovenop een mogelijke wederbeleggingsvergoeding.