Bij de aankoop van een woning: sparen voor meer eigen inbreng of meer lenen?

De woning die je op het oog hebt, zit een stuk boven de gemiddelde verkoopprijs van een huis in België, die begin 2026 346.648 euro bedraagt. Maar de woning is precies wat je zoekt, de bank is bereid een voldoende grote lening toe te kennen en je wil ervoor gaan.

Bij de bank kan je 87,5% van het aankoopbedrag lenen: 350.000 euro. De benodigde eigen inbreng van 50.000 euro heb je de voorbije jaren bijeen gespaard.

Op basis van de tien beste officiële tarieven leen je momenteel tegen gemiddeld 5,25% op dertig jaar vast. Als je tegen die rente 350.000 euro leent, betaal je dertig jaar lang elke maand 1.906,30 euro terug. In totaal stort je 686.267,06 euro terug, waarvan 336.267,06 euro interest. Je betaalt dus bijna het dubbele van het oorspronkelijk geleende bedrag.

Ter verduidelijking: we gaan hier uit van de officieel gepubliceerde tarieven. Mogelijk slaag je erin om met je bank een voordeliger tarief te onderhandelen.

Dat lijkt de logische vraag. Spaar je beter eerst nog 50.000 euro extra eigen inbreng bij elkaar?

De woning die je vandaag op het oog hebt, is tegen dan wellicht al verkocht. Bovendien stijgen de woningprijzen al jaren. Volgens de Vastgoedbarometer van Notaris.be steeg de gemiddelde verkoopprijs van een woning in België in 2025 met 5%. Als je wacht, koop je met hetzelfde budget van 400.000 euro mogelijk een iets bescheidener woning.

Daar staat tegenover dat je minder moet lenen. Dankzij een grotere eigen inbreng hoef je nog slechts 300.000 euro te financieren. Leen je dat bedrag op dertig jaar, dan blijft de gemiddelde officiële rente momenteel 5,25%. Kies je voor een looptijd van twintig jaar, dan zakt het gemiddelde van de tien beste officiële tarieven momenteel naar 4,21%.

Leen je 300.000 euro tegen die vaste rente, dan betaal je twintig jaar lang elke maand 1.838,70 euro af. In totaal betaal je 441.287,46 euro terug, waarvan 141.287,46 euro interest. Dat maakt deze lening een stuk goedkoper.

Ook hier geldt dat dit de officieel gepubliceerde tarieven zijn. Mogelijk kan je bij de bank een betere deal onderhandelen. Daarnaast gaat het om een theoretische oefening. Niemand kan voorspellen hoe de rente voor woonleningen zal evolueren tegen de tijd dat je die extra eigen inbreng hebt gespaard.

De eerste 50.000 euro heb je al gespaard. Je moet dus nog eens 50.000 euro opbouwen. Stel dat je elke maand 500 euro opzij kan zetten. Dan kan je sparen via het spaarboekje dat in januari 2026 het hoogste rendement biedt: de Ritme Spaarrekening van vdk bank met een totale rente van 2,85%.

Na acht jaar sparen, waarbij je het volledige bedrag onaangeroerd laat staan, beschik je over 54.113,60 euro. In dit voorbeeld gaan we ervan uit dat de totale spaarrente al die jaren minstens 2,85% blijft. In de praktijk zal dat wellicht niet het geval zijn.

Bij deze keuze spelen vaak nog andere factoren mee. Blijf je acht jaar bij je ouders wonen voor je een woning koopt? Of ga je in die periode huren? Ook die kosten en omstandigheden neem je best mee in je berekening.