Kinderen helpen bij aankoop van een woning: 3 slimme manieren

De gemiddelde verkoopprijs van woningen en appartementen stijgt al jaren. Dat is goed nieuws voor wie al in vastgoed heeft geïnvesteerd, maar veel minder voor wie een eerste eigen woning wil kopen. Momenteel kost een woning in België gemiddeld 329.743 euro en een appartement 271.330 euro. Om een woonlening bij de bank te kunnen afsluiten, moeten jouw kinderen doorgaans 10% tot 20% van dat bedrag als eigen inbreng op tafel leggen.

Om die eigen inbreng te helpen bekomen, kan je geld schenken aan je kinderen. Er zijn twee opties:

• Via de notaris: de notaris registreert de schenking officieel. Hierop zijn schenkingsrechten verschuldigd: 3% in het Vlaams en Brussels Hoofdstedelijk Gewest, en 3,3% in het Waalse Gewest voor schenkingen in rechte lijn.

• Via een bankgift: je kan de geldsom ook gewoon overschrijven op de rekening van je kind. Die gift kan je laten registreren, maar dat hoeft niet. Let op: doe je dit niet, dan betaal je geen belasting, tenzij je binnen de ‘verdachte’ periode van vijf jaar na de gift komt te overlijden. In dat geval ziet de fiscus de som als onderdeel van de erfenis en betaalt je kind er erfbelasting op. En dat is meer dan wanneer je de schenking had laten registreren.

Je kan je kinderen ook helpen om een woonkrediet te krijgen door borg te staan. Je belooft de bank dan dat je de lening volledig of gedeeltelijk helpt terug te betalen als je kind daar niet meer toe in staat is.

Op zich lijkt een borgstelling eenvoudig: je ondertekent enkel een document dat bij de kredietakte wordt gevoegd. Maar vergis je niet: je hangt er wel degelijk aan vast. De bank kan je borg aanspreken als je kind in gebreke blijft en bijvoorbeeld: 

• als er minstens twee afbetalingen niet betaald zijn,
• als je kind 20% van het totale terug te betalen bedrag niet terugbetaalt
• als de laatste aflossing niet gebeurt
• als je kind niet binnen de maand reageert op een aangetekende ingebrekestelling. 

Let op: het feit dat een bank om een borgstelling vraagt, is vaak een teken dat het financiële risico reëel is. Waak er dus over dat zowel jijzelf als je kind de maandelijkse lasten kunnen dragen.

Krijgt je kind geen woonkrediet bij de bank? Dan kan je natuurlijk ook zelf een lening toekennen. Dit wordt ook wel een familiale lening genoemd.

Spreek dit goed door met je zoon of dochter. Als een bank een lening weigert, is het realistisch dat de terugbetaling ook aan jou moeilijk zal verlopen. Leg alle modaliteiten van de lening vast op papier:

• De looptijd: hoe lang gaat de lening duren?
• Maandelijkse aflossing: welk bedrag wordt maandelijks teruggestort?
• Rentevoet: je kan eventueel een rente afspreken, bijvoorbeeld gebaseerd op de huidige opbrengst van een spaarrekening.