Geld lenen aan je kind voor een woning: hoe pak je dat aan?

Wie vandaag geld leent voor de aankoop van een woning, betaalt fors meer dan een jaar geleden. Volgens Immotheker Finotheker bedraagt de gemiddelde rente op een hypothecair krediet vandaag 3,89% voor wie tussen 81% en 100% van de woningwaarde leent tegen een vaste rente op 20 jaar. Dat is 0,60% meer dan vorig jaar. Wie 250.000 euro leent, betaalt daardoor al snel bijna 75 euro per maand extra. Mijnvergelijker.be legt uit welke opties je als ouder of grootouder hebt om je kind of kleinkind een duwtje in de rug te geven.

Wil je geld lenen aan je kind of kleinkind voor de aankoop van een woning? Zet dan altijd duidelijke afspraken op papier in een onderhands leningscontract. Zo voorkom je discussies over de terugbetaling, rente of erfenis achteraf. Zo’n leningsovereenkomst wordt ondertekend door beide partijen, bij voorkeur met de vermelding ‘gelezen en goedgekeurd’. Een notaris is niet verplicht, maar je kan het contract wel laten registreren.

In een onderhandse lening tussen ouders en kinderen mogen deze gegevens zeker niet ontbreken:

• De persoonlijke gegevens van kredietgever en kredietnemer:
  • naam en voornaam
  • volledig adres
• Het geleende bedrag:
  • in cijfers én voluit geschreven
• Hoe het geld wordt uitbetaald:
  • bijvoorbeeld via overschrijving of in schijven
• Het doel van de lening:
  • bijvoorbeeld de aankoop of renovatie van een woning
• De looptijd van de lening:
  • hoe lang je kind of kleinkind krijgt om terug te betalen
• De terugbetalingsvoorwaarden:
  • terugbetaling in één keer, in maandelijkse schijven of op verzoek
• De rentevoet:
  • inclusief eventuele verwijlintresten
  • leen je renteloos? Vermeld dat dan expliciet in het contract
• Afspraken bij overlijden:
  • bijvoorbeeld of de lening verder moet worden terugbetaald als een van beide partijen overlijdt
• Praktische gegevens:
  • het aantal exemplaren van de overeenkomst (minstens 2)
  • plaats en datum van ondertekening
  • handtekeningen van beide partijen

Een goed opgesteld leningscontract biedt bescherming voor zowel ouders als kinderen en voorkomt fiscale of familiale problemen later.

Wie geld leent aan zijn kind of kleinkind, beslist zelf of daar rente op wordt betaald. Je bent volledig vrij om een renteloze lening toe te kennen of net wel interest aan te rekenen. Veel ouders kiezen bijvoorbeeld voor een lage rente die vergelijkbaar is met de opbrengst van een spaarrekening.

Hou wel rekening met de fiscale gevolgen van een lening met rente. De interest die je ontvangt, beschouwt de fiscus als een roerend inkomen. Daarop is momenteel 30% roerende voorheffing verschuldigd. In principe moet je kind of kleinkind die belasting inhouden op de betaalde intresten en doorstorten aan de overheid.

Een renteloze lening kan dus administratief eenvoudiger zijn, maar ook bij een familiale lening zonder rente blijft het belangrijk om alle afspraken duidelijk op papier te zetten.

Twijfel je tussen een lening of een schenking aan je kind of kleinkind? Dat is begrijpelijk. Misschien voelt het ongemakkelijk om het geld later terug te vragen, of wil je je (klein)kind financieel ondersteunen zonder verplichtingen. In dat geval kan een schenking interessanter zijn dan een familiale lening.

Hou er wel rekening mee dat je bij een schenking definitief afstand doet van het geld. Je kind of kleinkind beslist dan zelf waarvoor het bedrag wordt gebruikt, en niet noodzakelijk voor de aankoop van een woning. Wil je meer controle of duidelijke afspraken over de terugbetaling? Dan biedt een lening meer zekerheid.

Een voordeel van een onderhandse lening is dat je later nog altijd kan beslissen om de schuld geheel of gedeeltelijk kwijt te schelden. Zo combineer je flexibiliteit met extra bescherming.