Tak-producten: sparen via een levensverzekering

Een Tak 21-verzekering is geschikt als je op zoek bent naar zekerheid. Je krijgt een gegarandeerd rendement dat vandaag meestal tussen 1% en 2,4% ligt. Daarnaast kan de verzekeraar een winstdeelname toekennen, afhankelijk van de resultaten.

Een Tak 21 biedt nog andere voordelen. Zo kan de begunstigde zowel jezelf als iemand anders zijn en kan je een overlijdensdekking toevoegen aan de polis. Bovendien kan een Tak 21 een fiscaal voordeel opleveren binnen het pensioensparen of langetermijnsparen.

Hou wel rekening met de kosten. De instapkosten kunnen oplopen tot 7%, al kan je die via Mijnvergelijker.be gedeeltelijk of zelfs volledig vermijden. Daarnaast betaal je meestal een premietaks van 2%, behalve bij een pensioenspaarverzekering. Heb je fiscaal voordeel gekregen via langetermijnsparen, dan betaal je ook een eindbelasting.

Laat je het geld minstens acht jaar staan, dan is de opbrengst vrijgesteld van roerende voorheffing. Neem je het kapitaal vroeger op, dan betaal je wel roerende voorheffing. Die wordt vaak berekend op een fictief rendement van 4,75%, wat hoger kan zijn dan je werkelijke rendement. Daarom is Tak 21 vooral interessant als je je geld langere tijd kan missen.

Met een Tak 23-verzekering beleg je in beleggingsfondsen. Je rendement is dus niet gegarandeerd, maar hangt af van de prestaties van de onderliggende fondsen. Bij goede beursresultaten kan je rendement hoger uitvallen dan bij een Tak 21.

Tak 23-verzekeringen bestaan zowel met als zonder vaste looptijd. Bij een contract zonder einddatum wordt het kapitaal uitgekeerd bij het overlijden van de verzekeringnemer. Wil je vroeger uitstappen, hou dan rekening met mogelijke kosten.

Een belangrijk voordeel is dat je in principe geen roerende voorheffing betaalt, omdat het rendement niet gegarandeerd is. Alleen bij een Tak 23 met kapitaalgarantie geldt die uitzondering. Ook betaal je geen eindbelasting. Wel is er een premietaks van 2%. Een fiscaal voordeel is enkel mogelijk binnen het pensioensparen. Net als bij Tak 21 kan een Tak 23 ook een rol spelen in je successieplanning.

Vergelijk vooraf zeker de instapkosten, beheerskosten en eventuele kosten voor het wisselen van fondsen. Via Mijnvergelijker.be kan je ook hier vaak besparen op de instapkosten.

Tak 26 is geen klassieke levensverzekering, maar een kapitalisatiecontract. Het grote verschil is dat er geen verzekerde, begunstigde of overlijdensdekking aan verbonden is. Daardoor zijn extra waarborgen niet mogelijk.

Net als Tak 21 biedt Tak 26 een gegarandeerd rendement, eventueel aangevuld met een winstdeelname. De interest wordt gekapitaliseerd, waardoor je interest op interest opbouwt.

Een belangrijk voordeel is dat je geen premietaks betaalt. De looptijd is flexibel, maar bedraagt meestal minder dan acht jaar. Op het einde betaal je wel roerende voorheffing op het effectieve rendement. Haal je je geld vroeger op, dan kunnen uitstapkosten aangerekend worden.

De juiste keuze hangt af van je risicoprofiel, beleggingshorizon en financiële doelstellingen.

• Kies voor Tak 21 als je zekerheid en een gegarandeerd rendement belangrijk vindt.
• Kies voor Tak 23 als je bereid bent meer risico te nemen in ruil voor een mogelijk hoger rendement.
• Kies voor Tak 26 als je op zoek bent naar een kapitalisatiecontract met gegarandeerd rendement en zonder premietaks.