Betaal je je schuldsaldoverzekering beter af in eenmalige premie of in schijven?

Bij een schuldsaldoverzekering betaalt de verzekeraar het openstaande saldo van je lening terug als je overlijdt tijdens de looptijd van het krediet.

 

Zo blijven je partner of erfgenamen niet achter met zware maandelijkse afbetalingen.

De premie kan je:

• in één keer betalen bij de start van de lening
• of gespreid afbetalen over meerdere jaren

Welke keuze het interessantst is, hangt vooral af van je budget en financiële situatie.

Een schuldsaldoverzekering is een verzekering gekoppeld aan een lening, meestal een hypothecair krediet.

Overlijd je voor je lening volledig is terugbetaald? Dan betaalt de verzekeraar:

• een deel van het openstaande kapitaal
• of het volledige resterende saldo terug aan de bank

 

Daardoor:

• blijft je partner financieel beter beschermd
• vermijden je erfgenamen zware schulden
• krijgt de bank extra zekerheid

Wie voldoende spaargeld heeft, kiest soms voor een eenmalige premie bij de start van de lening.

Dat is meestal goedkoper omdat:

• de verzekeraar minder administratiekosten heeft
• er geen jaarlijkse facturatie nodig is
• je onmiddellijk alles betaalt

Over de volledige looptijd bekeken betaal je daardoor vaak minder dan bij gespreide betalingen.

 

Toch vraagt een eenmalige premie een stevige financiële inspanning. Zeker bij de aankoop van een woning komen veel kosten kijken, zoals:

• notariskosten
• registratierechten
• renovaties
• de eigen inbreng

Daardoor is een eenmalige betaling niet voor iedereen haalbaar. 

Gespreid betalen verlaagt de financiële druk tijdens de eerste jaren van je lening.

Bij veel verzekeraars betaal je:

• jaarlijks
• maandelijks
• of gedurende een deel van de looptijd van je krediet

Vaak loopt de premiebetaling over ongeveer twee derde van de lening. Bij een woonlening van twintig jaar betaal je bijvoorbeeld ongeveer dertien jaar premies.

 

Gespreid betalen kan interessant zijn:

• als je minder spaargeld hebt
• wanneer je verbouwingen plant
• als je financiële reserve wil behouden

Hou er wel rekening mee dat de totale kost meestal hoger ligt dan bij een eenmalige premie.

Verkeersregels verschillen sterk van land tot land. Wettelijk ben je niet verplicht om een schuldsaldoverzekering af te sluiten bij een woonlening.

 

Toch vragen veel banken dat wel in de praktijk. Voor hen vormt de verzekering een extra garantie dat de lening terugbetaald wordt wanneer een kredietnemer overlijdt.

Sommige banken koppelen ook:

• een lagere rentevoet
• betere kredietvoorwaarden

aan het afsluiten van zo’n verzekering.

 

Vergelijk daarom altijd niet alleen de lening, maar ook de voorwaarden van de schuldsaldoverzekering.

Vroeger gaven premies voor een schuldsaldoverzekering vaak recht op een belastingvermindering via de woonbonus.

Sinds de afschaffing van de woonbonus in Vlaanderen eind 2019 is dat voordeel voor veel nieuwe leningen verdwenen.

Afhankelijk van:

• je gewest
• het type lening
• je persoonlijke situatie

kunnen soms nog andere fiscale voordelen bestaan.

 

Informeer je daarom goed bij je bank, verzekeraar of financieel adviseur.

De goedkoopste premie is niet altijd de beste keuze.

Vergelijk daarom ook goed:

• welke dekking je krijgt
• hoeveel procent van de lening verzekerd wordt
• de medische voorwaarden
• de flexibiliteit van de polis

 

Let daarnaast op:

• eventuele wachttijden
• uitsluitingen
• wat er gebeurt bij arbeidsongeschiktheid

De verschillen tussen verzekeraars kunnen groot zijn.