Invloed van ziekte op premie schuldsaldoverzekering

Wanneer je een hypothecaire lening afsluit, vraagt de bank vaak ook om een schuldsaldoverzekering te nemen. Overlijd je tijdens de looptijd van de lening, dan betaalt de verzekeraar een deel of het volledige openstaande bedrag terug.

Zo beschermt een schuldsaldoverzekering:

• de bank
• de kredietnemer
• de nabestaanden

De premie hangt af van verschillende factoren, waaronder je leeftijd, het geleende bedrag, de looptijd van het krediet en vooral je gezondheidsrisico.

Verzekeraars berekenen de premie van een schuldsaldoverzekering op basis van het overlijdensrisico.

Daarbij kijken ze onder meer naar:

• je leeftijd
• de looptijd van het krediet
• het geleende bedrag
• de rentevoet
• je gezondheidstoestand

 

Hoe hoger het risico op overlijden tijdens de afbetaling van de lening, hoe hoger de premie meestal wordt.

Oudere kredietnemers betalen daarom vaak meer dan jongere aanvragers.

Ook je medische voorgeschiedenis speelt een belangrijke rol.

Wie gezondheidsproblemen heeft of vroeger zwaar ziek is geweest, moet die informatie verplicht meedelen aan de verzekeraar. Alleen zo kan de verzekeraar het risico correct inschatten.

 

In het verleden kregen mensen die bijvoorbeeld kanker hadden gehad vaak te maken met:

• een weigering van de verzekering
• een hoge medische bijpremie

Verzekeraars beschouwden deze dossiers namelijk als risicovoller. Tegenwoordig geldt het recht om vergeten te worden.

Sinds 1 februari 2020 geldt in België het zogenaamde recht om vergeten te worden.

Dat betekent dat verzekeraars bepaalde vroegere ziektes niet langer mogen meewegen bij een aanvraag voor een schuldsaldoverzekering.

 

Voor kankers geldt vandaag:

• een algemene termijn van 10 jaar na genezing
• voor sommige types kanker een kortere termijn van 1 jaar

 

Dat geldt onder meer voor bepaalde:

• huidkankers
• borstkankers
• baarmoederhalskankers

 

Het recht om vergeten te worden is ook van toepassing op bepaalde chronische aandoeningen zoals:

• hiv
• hepatitis C
• mucoviscidose

 

Sinds 1 januari 2025 is de algemene termijn voor iedereen verkort tot 5 jaar.

Kan je geen beroep doen op het recht om vergeten te worden? Dan mag de verzekeraar nog altijd:

• de verzekering weigeren
• een hogere premie aanrekenen

 

Voor bepaalde aandoeningen zijn de maximale medische bijpremies wettelijk beperkt.

Zo geldt bijvoorbeeld:

• maximaal 100% bijpremie voor hiv vastgesteld meer dan 2 jaar geleden
• maximaal 150% voor chronische myeloïde leukemie na 5 jaar
• maximaal 400% voor mucoviscidose

Mensen met gezondheidsproblemen staan niet volledig machteloos.

Wie geweigerd wordt of een medische bijpremie van meer dan 75% krijgt, kan terecht bij het Opvolgingsbureau.

 

Dat bureau:

• bemiddelt tussen verzekeraar en klant
• onderzoekt het dossier
• zoekt mee naar oplossingen

Bij een bijpremie vanaf 125% treedt bovendien automatisch de Compensatiekas in werking. Die neemt een deel van de extra premie over via een solidariteitsmechanisme. Er geldt wel een maximum van 800% van de basispremie

Ja. Verschillende verzekeraars houden ook rekening met rookgedrag bij de berekening van de premie.

Rokers betalen doorgaans meer omdat hun gezondheidsrisico hoger wordt ingeschat.

 

Een simulatie bij BNP Paribas Cardif toont bijvoorbeeld aan dat een 25-jarige voor een lening van 250.000 euro op 20 jaar:

• ongeveer 163 euro per jaar betaalt als roker
• tegenover ongeveer 129 euro per jaar als niet-roker

Het verschil kan dus aanzienlijk oplopen.