Let op met je schuldsaldoverzekering als je je hypothecaire lening aanpast

Een schuldsaldoverzekering zorgt ervoor dat het openstaande bedrag van je lening gedeeltelijk of volledig wordt terugbetaald wanneer je overlijdt tijdens de looptijd van je krediet.

Daardoor:

• blijven je partner of erfgenamen financieel beter beschermd
• vermijd je zware schulden voor je gezin
• krijgt de bank extra zekerheid

Toch vergeten veel kredietnemers hun verzekering opnieuw te bekijken wanneer ze hun hypothecaire lening herfinancieren of overstappen naar een andere bank.

Wettelijk ben je niet verplicht om een schuldsaldoverzekering af te sluiten bij een hypothecaire lening.

In de praktijk vragen banken dat meestal wel. Voor hen vormt de verzekering een belangrijke garantie dat de lening wordt terugbetaald wanneer een kredietnemer overlijdt.

Sommige banken koppelen ook:

• een lagere rentevoet
• voordeligere kredietvoorwaarden

aan het afsluiten van een schuldsaldoverzekering via hun instelling.

 

Vergelijk daarom altijd:

• de rente van de lening
• de totale kost van de verzekering

Sluit je samen met je partner een woonlening af? Dan bestaan er verschillende mogelijkheden voor de schuldsaldoverzekering.

Jullie kunnen:

• allebei 100 procent van het krediet verzekeren
• elk de helft verzekeren
• de verzekering verdelen volgens jullie inkomen

 

Bij een dekking van 100 procent op beide namen wordt de volledige lening terugbetaald wanneer één partner overlijdt. Dat biedt maximale bescherming, maar leidt meestal ook tot een hogere premie.

Welke formule het best past, hangt af van:

• jullie inkomen
• de hoogte van de lening
• de financiële bescherming die jullie wensen

De prijs van een schuldsaldoverzekering hangt af van verschillende factoren.

Belangrijk zijn onder meer:

• je leeftijd
• je gezondheidstoestand
• het bedrag van de lening
• de looptijd van het krediet
• de rentevoet

 

Hoe ouder je bent, hoe hoger het risico voor de verzekeraar. Daardoor stijgt meestal ook de premie.

Ook langere leningen kosten doorgaans meer, omdat de kans groter wordt dat de verzekeraar tijdens de looptijd moet tussenkomen.

Wanneer je je woonlening herfinanciert bij een andere bank, sluit je eigenlijk een nieuw krediet af waarmee je het oude afbetaalt.

Dat heeft gevolgen voor je schuldsaldoverzekering:

• de oorspronkelijke polis blijft gekoppeld aan de oude lening
• terwijl die lening niet meer bestaat

Veel mensen vergeten daardoor hun verzekering aan te passen aan hun nieuwe situatie.

Wanneer je van bank verandert, heb je meestal drie mogelijkheden.

 

Je schuldsaldoverzekering stopzetten

Je kan je huidige polis afkopen en een nieuwe verzekering afsluiten bij de nieuwe bank.

Soms krijg je een deel van de premie terug omdat de verzekeraar minder risico heeft gelopen dan voorzien.

Hou wel rekening met enkele aandachtspunten:

• verzekeraars rekenen vaak afkoopkosten aan
• je bent ondertussen ouder geworden
• een nieuwe verzekering kan duurder uitvallen

 

In sommige gevallen moet je opnieuw:

• een medische vragenlijst invullen
• een medisch onderzoek ondergaan

Dat kan moeilijker worden wanneer je gezondheid ondertussen veranderd is.

 

2. Je bestaande polis laten overzetten Bij sommige verzekeraars kan je de bestaande schuldsaldoverzekering koppelen aan je nieuwe lening. De premie wordt dan eventueel aangepast aan: de nieuwe rentevoet de looptijd gewijzigde afbetalingsvoorwaarden Dit is vaak een interessante oplossing wanneer je gezondheidstoestand ondertussen verslechterd is.

 

3. Je polis behouden als levensverzekering

Je kan er ook voor kiezen om je huidige polis niet langer te koppelen aan een lening.

In dat geval wordt de schuldsaldoverzekering een gewone levensverzekering. Bij overlijden wordt het verzekerde bedrag dan uitgekeerd aan je nabestaanden in plaats van aan de bank.

Hoewel de klassieke Vlaamse woonbonus verdwenen is voor nieuwe leningen, betekent dat niet automatisch dat een schuldsaldoverzekering geen fiscaal voordeel meer kan opleveren.

Er bestaan vandaag nog andere fiscale mogelijkheden waarin je de premie van je schuldsaldoverzekering kan onderbrengen.

 

Pensioensparen als alternatief

Veel mensen kennen pensioensparen vooral als een manier om extra te sparen voor later. Wat minder bekend is: in sommige gevallen kan je ook de premie van je schuldsaldoverzekering fiscaal laten meetellen binnen deze korf.

De fiscale korf voor pensioensparen bedraagt momenteel:

• 1.020 euro per belastingplichtige binnen het standaardstelsel
• met een belastingvermindering van 30 procent

Dat kan dus een interessant belastingvoordeel opleveren.

 

Belangrijk:

• je moet dit expliciet laten opnemen bij het afsluiten van de verzekering
• je verzekeraar of makelaar moet dit correct verwerken in het contract

Na afloop ontvang je jaarlijks een fiscaal attest waarmee je het bedrag kan invullen in je belastingaangifte.

 

Wat met het federale langetermijnsparen?

Er bestaat daarnaast ook nog de fiscale korf van het federale langetermijnsparen.

Die is vooral interessant:

• voor een tweede woning
• een investeringseigendom
• een opbrengstpand

Voor een eigen gezinswoning is deze formule meestal minder relevant.

 

Waarom dit vandaag soms interessanter is dan vroeger

Opvallend genoeg kan het fiscale voordeel vandaag in bepaalde situaties zelfs interessanter zijn dan vroeger onder de woonbonus.

Toen werd de fiscale korf vaak al volledig opgevuld door:

• de kapitaalaflossingen van de lening
• de interesten van het woonkrediet

 

Daardoor leverde de premie van de schuldsaldoverzekering vaak geen extra belastingvoordeel meer op.

Via pensioensparen kan dat voordeel vandaag soms wel nog extra rendement opleveren. Daarom loont het de moeite om dit vooraf goed te bespreken met:

• je makelaar
• je verzekeraar
• je financieel adviseur

Veel banken geven een korting op de rentevoet wanneer je ook een schuldsaldoverzekering bij hen afsluit.

Vroeger verloor je die korting vaak wanneer je overstapte naar een andere verzekeraar.

 

Voor contracten afgesloten vanaf 1 mei 2024 gelden nieuwe regels: 

wie overstapt na een derde van de looptijd van de lening, 

mag die rentekorting in bepaalde gevallen behouden.

 Controleer wel altijd de exacte voorwaarden bij je bank.

De verschillen tussen schuldsaldoverzekeringen kunnen groot zijn.

Vergelijk daarom niet alleen:

• de premie
• de medische voorwaarden
• de flexibiliteit van de polis
• de kosten bij wijziging of stopzetting

Een goedkopere lening is niet automatisch voordeliger wanneer de verzekering veel duurder uitvalt.

 

Vergelijk nu schuldsaldoverzekeringen en ontdek welke formule het best aansluit bij jouw woonlening