Wat gebeurt met uw hospitalisatieverzekering als u uit dienst gaat?
Heeft u er al eens bij stilgestaan hoe het zit met uw hospitalisatieverzekering als u ontslagen wordt bij uw werkgever, er zelf opstapt of met pensioen gaat? Wat zijn de gevolgen als u dan gehospitaliseerd wordt? Of als uw partner of kinderen in het ziekenhuis belanden?
Een hospitalisatiepolis zorgt ervoor dat u geen financiële kater overhoudt aan een opname in het ziekenhuis. Ze betaalt het verschil tussen de facturen van het hospitaal en wat u via het ziekenfonds terugkrijgt van de sociale zekerheid.
Heel wat werkgevers bieden hun werknemers als extralegaal voordeel een dergelijke polis aan. Ofwel maakt hij deel uit van hun verloningspakket, ofwel kunnen ze hem goedkoper afsluiten. Hetzelfde geldt voor hun gezinsleden. Bij veel polissen kunnen die gratis of tegen een kleine meerprijs mee aansluiten.
Als u ontslag neemt, ontslagen wordt of met pensioen gaat, dan eindigt die verzekering ook. Uw werkgever betaalt dan immers niet langer de premies.
Hindernissen
Stopt de collectieve polis, dan kunt u beslissen om hem individuele basis voort te zetten, waarbij u zelf de premies betaalt.
Maar zo eenvoudig is het niet. Verzekeraars beoordelen individuele risico’s anders dan collectieve risico’s. In een groep zijn er altijd tegenvallers, maar ook meevallers. Die zorgen al voor een compensatie. Verzekeraars vragen bij een collectieve polis ook geen medisch onderzoek, bij een individuele polis is dat wel gangbaar..
Een collectieve verzekering zal dan ook goedkoper zijn. Niet alleen door de spreiding, maar ook door de 'groepsaankoop'. Bovendien richten collectieve polissen zich op mensen op arbeidsleeftijd. Dus tot het pensioen. Daarbij vermijden ze de zwaarste risico’s, die vaker samenhangen met hogere leeftijden.
Wie overstapt van een collectieve polis naar een individuele polis moet die dus afsluiten op een latere leeftijd. Daardoor zal de premie die hij moet betalen hoger zijn omdat ook het risico voor de verzekeringsmaatschappij gestegen is. Bovendien riskeert hij om op die latere leeftijd een medisch onderzoek te moeten ondergaan, waarbij huidige aandoeningen worden uitgesloten voor latere vergoeding of zelfs dat de verzekeraar weigert om een hospitalisatiepolis te geven.
Overgangsregeling
Om die bruuske overgang te vermijden, heeft de wetgever dan ook een overgangsregeling uitgewerkt.
Was de werknemer minstens twee jaar onafgebroken via zijn werkgever verzekerd door een collectieve polis, dan moet hij de mogelijkheid krijgen om die individueel voort te zetten. Daartoe moet de werkgever hem bij de uitdiensttreding van dit recht op de hoogte brengen. Eens de bescherming van de collectieve polis wegvalt, moet de werknemer vervolgens binnen de dertig dagen laten weten dat hij hiervoor opteert. Na hoogstens 105 dagen moet de individuele polis effectief onderschreven zijn, anders vervalt onherroepelijk het recht op de individuele verderzetting.
Maakt de werknemer van dat recht gebruik, dan moet hij geen medisch onderzoek ondergaan, waarbij huidige aandoeningen uitgesloten zouden worden. Hetzelfde geldt trouwens voor gezinsleden van werknemers die overlijden als ze nog in loondienst waren.
Denk aan een wachtpolis
Let wel: een voortzetting van de polis betekent niet dat de premie die u moet betalen dezelfde blijft. Die is gekoppeld aan uw leeftijd. En dat kan tegenvallen. Als u na uw 65ste start, kan de premie van een individuele hospitalisatieverzekering tot drie keer hoger liggen dan de premie die u zou moeten betalen als u op 35 jaar was gestart.
Maar ook hier kan een mouw aan gepast worden. Verzekeraars bieden vaak een wachtpolis aan. Dat is een verzekering waarbij de verzekeringsmaatschappij de garantie geeft dat de verzekerde de polis individueel kan voortzetten tegen de premie die zou gelden op de leeftijd die hij had bij de start van de wachtpolis. De leeftijd wordt met andere woorden bevroren. Bovendien kan de verzekeringsmaatschappij hem niet meer weigeren wegens gezondheidsredenen.
Wacht niet te lang
Wie een wachtpolis afsluit, doet dat dat dus het best zo snel mogelijk. Hoe jonger men ermee start, hoe lager de premie zal zijn op het moment dat men met de individuele polis van start gaat.
Via een wachtpolis kan de overgang van collectief naar individueel ook naadloos gebeuren. Er is geen wachttermijn voor het verkrijgen van een terugbetaling bij de start van de individuele polis.
De wachtpolis kan bij een verzekeraar of een ziekenfonds worden afgesloten. Soms is ook mogelijk om een bestaande individuele hospitalisatieverzekering te laten omzetten in een wachtpolis indien iemand een collectieve polis krijgt.
Een wachtpolis heeft u al voor enkele euro’s per maand. Hoeveel precies hangt af van uw leeftijd.
Let bij de keuze van een individuele polis wel goed op wat verzekerd is en wat niet.
Tip: Individuele hospitalisatieverzekeringen kunt u ook afsluiten bij een ziekenfonds. U vindt hier meer over de voordelen die ze nog aanbieden.
- CM starten met deelmobiliteit voor rolstoelgebruikers
- Wanneer moeten uw kinderen zelf aansluiten bij een ziekenfonds?
- Welke steun biedt de ziekteverzekering aan hooikoortslijders?
Andere tips over ziekenfondsen
Log in om reacties to posten. Geen login? Registreer u hier.