Sparen of beleggen: hoe maak je de juiste keuze?

Onlangs maakte de Nationale Bank bekend dat alle Belgen samen in het tweede kwartaal van 2026 liefst 1.715 miljard euro aan effecten bezaten, of 100 miljard euro meer dan in het eerste kwartaal van dit jaar. Die toename, een van de sterkste stijgingen op kwartaalbasis van de laatste jaren, is bijna uitsluitend het gevolg van waardestijging.

Niet zonder dat je eerst een voldoende grote spaarbuffer hebt aangelegd, waarmee je onvoorziene uitgaven kan bekostigen. Geld dat je belegt, is namelijk niet op elk moment beschikbaar. Bovendien kan de waarde van beleggingen schommelen, zeker op korte termijn. Vandaar dat je vaak leest dat je het best alleen belegt met geld dat je kan missen. Niet definitief, wel tijdelijk.

 

Hoeveel zo’n spaarbuffer het best bedraagt? Ofwel bereken je dat bedrag op basis van je uitgaven. Je spaart dan zes- tot twaalfmaal de totale som van al je maandelijks terugkerende kosten bij elkaar, aangevuld met alle jaarlijks terugkerende kosten. Ofwel zet je zes tot twaalf keer je nettomaandloon opzij. Als je bijvoorbeeld 2.800 euro netto verdient, komt dat neer op 16.800 tot 33.600 euro.

Eenmaal je genoeg spaarbuffer hebt opgebouwd, is beleggen wel een optie. Een toegankelijke formule daarvoor is beleggen via een beleggingsplan. Daarmee beleg je een zelfgekozen bedrag met een zelfgekozen regelmaat, bijvoorbeeld maandelijks. Bij de meeste beleggingsplannen kan dat al vanaf 25 euro per maand. Bij ING Easy Invest start je zelfs al met 10 euro per maand. 

 

Je belegt zo gespreid in de tijd, waardoor je minder risico loopt op het verkeerde moment in te stappen. Via het beleggingsplan beleg je ook gespreid in activa, om het risico verder te drukken. Hoe meer risicovol je via het plan belegt, hoe groter het rendement wel kan zijn. Het komt erop aan te beleggen in een portefeuille binnen een beleggingsplan dat past bij jouw risicoappetijt.

De instap- en uitstapkosten van beleggingsplannen zijn vaak laag of zelfs onbestaande. De jaarlijkse beheerskosten kunnen hoger oplopen en variëren sterk tussen aanbieders. Daarnaast betaal je eventueel kosten verbonden aan de effectenrekening bij je bank, waarop je je beleggingen dient te bewaren. Sommige banken bieden ze gratis aan, andere niet.

 

Op beleggingen betaal je mogelijk ook verschillende belastingen. Denk aan beurstaks, meerwaardebelasting, roerende voorheffing, of de Reynders-taks op meerwaarde op bepaalde fondsen en ETF’s die in obligaties beleggen. Ook op een effectenrekening met een gemiddelde waarde van meer dan een miljoen euro is belasting verschuldigd.

Over de toekomstige opbrengst van beleggingsplannen bestaat geen zekerheid. Maar het historische rendement zegt natuurlijk wel iets over wat een beleggingsplan mogelijk kan opleveren. De voorbije vijf jaar bracht de portefeuille Gedurfd van Keytrade Bank Keyplan bijvoorbeeld gemiddeld 7,7% netto op. Dat is een stuk meer dan wat de best renderende spaarrekening van dit moment opbrengt.