Tien zaken die je moet doen om het goedkoopste tarief voor je woonlening te krijgen

De goedkoopste woonlening vind je door hypothecaire leningen van verschillende banken te vergelijken. Hier zie je welke rentevoeten andere consumenten recent kregen en bij welke banken. 

Zo krijg je snel inzicht in de beste tarieven voor een woonkrediet en weet je welke banken interessant zijn om mee te nemen in je vergelijking.

Bij het vergelijken van een woonlening hoef je niet alleen langs traditionele banken te gaan. 

In België zijn er ook verschillende internetbanken en digitale spelers waar je online snel offertes voor een hypothecaire lening kan aanvragen. Bekende voorbeelden zijn Keytrade Bank, MeDirect en Santander Consumer Bank. 

Door online woonkredieten te vergelijken, krijg je snel zicht op interessante rentevoeten en voorwaarden. Bovendien kunnen die offertes helpen om bij je vertrouwde bank een betere hypotheekrente te onderhandelen.

Wil je zekerheid over je maandelijkse afbetalingen, dan is een woonlening met vaste rentevoet vaak de populairste keuze. Toch loont het om ook hypothecaire leningen met variabele rente te vergelijken. Die starten meestal met een lagere rentevoet, waardoor je in het begin minder betaalt. Bovendien is de stijging van de rente wettelijk begrensd, zodat je vooraf kan berekenen hoeveel je woonkrediet in het slechtste geval zal kosten.

Bij het afsluiten van een woonlening vraagt de bank meestal een hypotheek op je woning als waarborg. Dat betekent dat de bank de woning kan verkopen als je de lening niet meer afbetaalt. Voor die hypothecaire inschrijving betaal je notariskosten en registratiekosten.

Om kosten te besparen, kan je ervoor kiezen om slechts een deel van het hypothecair krediet via een klassieke hypotheek te waarborgen en voor het overige bedrag een hypothecaire volmacht of mandaat te gebruiken. Met zo’n hypothecair mandaat krijgt de bank het recht om later alsnog een hypotheek te nemen als dat nodig blijkt. Omdat een mandaat goedkoper is dan een volledige hypotheekinschrijving, kan dit de kosten van je woonlening flink beperken.

Probeer het bedrag van je woonlening indien mogelijk te beperken tot 80% van de waarde van de woning. De quotiteit is de verhouding tussen het geleende bedrag en de waarde van de woning. Banken geven voor een hypothecaire lening met een lagere quotiteit vaak een voordelige rentevoet. Voor leningen boven 80% moeten banken namelijk meer eigen kapitaal aanhouden om risico’s op wanbetaling op te vangen. Die extra kosten rekenen ze meestal door via hogere tarieven voor het woonkrediet. 

De looptijd van je woonlening heeft een grote impact op de totale kost van je hypothecaire lening. Een lening afbetalen op 20 jaar is vaak goedkoper dan dezelfde som spreiden over 25 jaar, omdat je bij een langere looptijd meer interesten betaalt. In de eerste jaren van een woonkrediet betaal je vooral rente en los je minder kapitaal af.

Vraag daarom aflossingstabellen voor verschillende looptijden aan je bank, zodat je de totale kost van je hypotheek goed kan vergelijken.

Vraag altijd een officieel kredietaanbod aan wanneer je een woonlening vergelijkt. Banken zijn verplicht om je een schriftelijk voorstel te bezorgen met alle voorwaarden van het hypothecair krediet, inclusief het afbetalingsplan. Zo’n aanbod blijft minstens 14 dagen geldig. Dat geeft je de tijd om rentevoeten en voorwaarden van andere woonleningen te vergelijken, zonder het oorspronkelijke voorstel te verliezen.

Bij het afsluiten van een woonlening vraagt de bank meestal ook een brandverzekering voor je woning. Zo beschermt de bank de hypothecaire waarborg bij schade. 

Een brandverzekering dekt veel meer dan alleen brandschade, zoals stormschade, waterschade, glasbreuk en soms ook diefstal of aansprakelijkheid. 

Vergelijk daarom verschillende aanbieders van woningverzekeringen, want de goedkoopste optie is niet altijd die van je bank. Zelfs als je daardoor een korting op je hypothecaire lening verliest, kan een goedkopere verzekering op lange termijn voordeliger zijn.

Wat geldt voor de brandverzekering, geldt ook voor de schuldsaldoverzekering bij je woonlening. Met deze verzekering bescherm je je partner of nabestaanden tegen de financiële gevolgen van een vroegtijdig overlijden. 

Overlijd je tijdens de looptijd van het hypothecair krediet, dan betaalt de verzekeraar het openstaande bedrag van de lening geheel of gedeeltelijk terug. 

Vergelijk daarom verschillende aanbieders van schuldsaldoverzekeringen, want ook hier kan een externe verzekeraar goedkoper zijn dan de polis van je bank.

Wie in Vlaanderen een hypothecaire lening afsluit voor het kopen, bouwen of verbouwen van een woning, kan onder voorwaarden genieten van een gratis verzekering gewaarborgd wonen. Die verzekering beschermt je bij inkomensverlies door onvrijwillige werkloosheid of arbeidsongeschiktheid. In dat geval neemt de verzekeraar tijdelijk een deel van de afbetaling van je woonlening over. De Vlaamse overheid betaalt de premie van deze verzekering.

Één van de voorwaarden is wel dat de verkoopwaarde van je woning niet hoger is dan 401.290 euro. In een aantal gebieden met hoge vastgoedprijzen wordt dat opgetrokken tot 461.480 euro. Controleer de meest recente criteria op de website van het Vlaams Woningfonds. 

Let op: de verzekering is niet automatisch inbegrepen, je moet ze zelf aanvragen.