Vijf zaken waarover je moet onderhandelen bij je woonlening

Het rentetarief is een van de belangrijkste factoren bij het afsluiten van een hypothecaire lening. Zelfs een klein verschil in rente heeft op lange termijn een grote impact op de totale kost van jouw woonkrediet.

Neem bijvoorbeeld een hypothecaire lening van 200.000 euro met een looptijd van 20 jaar aan de huidige gemiddelde rentevoeten:

• Rentevoet van 4,0%:
  • Betaling interesten aan de bank: 89.065,00 euro
• Rentevoet van 3,9%:
  • Betaling interesten aan de bank: 86 638,40  euro

Dit voorbeeld toont aan dat zelfs een klein verschil in rentevoet een grote impact heeft op de totale kost van je woonlening: je bespaart 2.426,60 euro. 

Door rentevoeten te vergelijken en goed te onderhandelen met banken, bespaar je duizenden euro’s over de volledige looptijd van je hypothecaire lening.

Bereken via deze simulatie wat een lagere rente voor jou betekent.

Wie kiest voor een kortere looptijd, betaalt minder interesten aan de bank. Daar staat tegenover dat de maandelijkse afbetaling hoger ligt, omdat het geleende bedrag sneller moet worden terugbetaald.

Een langere looptijd kan interessant zijn als je meer financiële ademruimte wilt creëren. Banken kijken namelijk naar je terugbetalingscapaciteit en maandelijkse budget voordat ze een woonlening goedkeuren. Een lagere maandlast kan dus helpen om je lening haalbaar te houden.

Bij een rentevoet van 4,0% ziet dat er als volgt uit voor een hypothecaire lening van 200.000 euro:

• Looptijd van 20 jaar:
  • Maandelijkse aflossing: 1.204,44 euro
  • Totale interestkost: 89.065,00 euro
• Looptijd van 25 jaar:
  • Maandelijkse aflossing: 1.047,79 euro
  • Totale interestkost: 114.337,76 euro

Je betaalt in dit geval 25.272,76 euro meer aan interesten. Een langere lening verlaagt dus de maandelijkse afbetaling, maar verhoogt wel de totale interesten die je betaalt. Bovendien bieden banken meestal lagere rentevoeten aan bij kortere looptijden. Het blijft daarom belangrijk om een goed evenwicht te vinden tussen betaalbaarheid en de totale kost van je hypothecaire lening.

Bij een hypothecaire lening zal de bank meestal een hypotheek eisen als waarborg tegen wanbetaling. Toch moet die hypotheek niet altijd op het volledige leenbedrag te worden gevestigd. Door een deel van je lening via een hypothecair mandaat te laten lopen, kan je flink besparen op notariskosten.

Op een hypothecair mandaat betaal je namelijk geen hypotheek- en registratierechten, in tegenstelling tot een klassieke hypothecaire inschrijving. Hoe groter het deel via mandaat, hoe lager de kosten van je woonkrediet.

Wanneer banken hun laagste rentevoet aanbieden, koppelen ze daar vaak extra voorwaarden aan. Zo vragen ze meestal dat je ook een brandverzekering en schuldsaldoverzekering bij hen afsluit. Die verplichte verzekeringen kunnen duur uitvallen, waardoor het voordeel van de lagere rente deels verloren gaat.

Vergelijk daarom altijd de tarieven van brandverzekeringen en schuldsaldoverzekeringen bij verschillende aanbieders voordat je een hypothecaire lening afsluit.

Door verzekeringen te vergelijken, krijg je een beter beeld van de totale kost van je woonkrediet. Met die informatie kan je bovendien sterker onderhandelen over lagere verzekeringstarieven of proberen om je hypothecaire lening af te sluiten zonder verplichte nevenproducten.

Bij het afsluiten van een hypothecaire lening rekenen banken meestal dossierkosten aan voor de administratieve verwerking van je kredietaanvraag. Wettelijk mogen banken maximaal 500 euro dossierkosten aanrekenen.

Goed om te weten: over die dossierkosten valt vaak nog te onderhandelen.