Spaarrekening of termijnrekening: wat brengt het meeste op?

De rente op spaarrekeningen kan op elk moment wijzigen. Daardoor kan je opbrengst stijgen, maar ook dalen. De voorbije weken verhoogden verschillende banken opnieuw hun spaarrentes.

Enkele voorbeelden:

• Santander Consumer Bank Vision Max: tot 2,20% voor bedragen vanaf 125.000 euro
• NIBC Opti Rekening: tot 3,50%, met een maximumstorting van 500 euro per maand
• Keytrade Bank High Fidelity: 1,90% zonder bijkomende spaarvoorwaarden

Een groot voordeel van een gereglementeerde spaarrekening is de fiscale vrijstelling. Op de eerste 1.020 euro aan interest betaal je geen roerende voorheffing. Pas op het bedrag daarboven betaal je 15% belasting. Die vrijstelling geldt voor alle gereglementeerde spaarrekeningen samen.

Met een termijnrekening leg je je geld vast voor een vooraf bepaalde periode. In ruil krijg je een rente die tijdens de volledige looptijd onveranderd blijft.

Momenteel behoren deze aanbiedingen tot de interessantste:

• MeDirect: 3,20% bruto voor 1 jaar, vanaf 100 euro
• Beobank: 2,80% bruto voor een looptijd van 3 jaar

Op een termijnrekening betaal je altijd 30% roerende voorheffing. Daardoor blijft van een brutorente van:

• 3,20% nog 2,24% netto over
• 2,80% nog 1,96% netto over

Het grote voordeel is de zekerheid. Je weet vooraf exact hoeveel interest je ontvangt. Het nadeel is dat je niet profiteert als de marktrente later stijgt.

Een termijnrekening is bedoeld om je geld gedurende de volledige looptijd vast te zetten. Vervroegd opnemen is meestal niet mogelijk. Sommige banken maken uitzonderingen, bijvoorbeeld voor een vastgoedproject of om sociale redenen. Vaak volgt dan wel een herberekening van de interest, waardoor je uiteindelijke rendement lager uitvalt.

Ook obligaties bieden een vaste interest gedurende een afgesproken looptijd. Je leent daarbij geld uit aan een overheid, bank of onderneming.

Een belangrijk verschil met een termijnrekening is dat je een obligatie tussentijds kan verkopen. De verkoopprijs kan wel lager liggen dan je aankoopprijs, bijvoorbeeld wanneer de rente stijgt of de financiële situatie van de uitgever verslechtert.

Hou er ook rekening mee dat ondernemingen failliet kunnen gaan. In dat geval kan je een deel van je inleg verliezen.

Er is geen oplossing die voor iedereen het beste is. Een spaarrekening is ideaal als je snel over je geld wil beschikken en tegelijk een beperkte opbrengst wil behouden. Een termijnrekening biedt meer zekerheid over je rendement, maar vraagt dat je je geld voor langere tijd vastzet.

Voor veel spaarders is een combinatie van verschillende spaar- en beleggingsproducten de verstandigste keuze. Zo spreid je de risico’s en behoud je voldoende financiële flexibiliteit. Zet bovendien alleen geld voor langere tijd vast als je zeker weet dat je het tijdens de looptijd niet nodig hebt.