Een tak21-spaarverzekering is een interessante spaarformule op voorwaarde dat je je geld minstens acht jaar laat staan. Haal je het geld er vroeger uit, dan verlies je snel de voordelen.
Bij een tak21-spaarverzekering sluit je een contract af met een verzekeringsmaatschappij. Die garandeert je dat je op het einde een bepaald bedrag krijgt met eventueel een winstdeelname. De verzekeraar bekijkt dit van jaar tot jaar. Deze formule zorgt er met andere woorden voor dat je dus verzekerd bent van een afgesproken minimumopbrengst en je tegelijk de mogelijkheid op een extraatje openhoudt.
Het grote voordeel is dat je geen roerende voorheffing betaalt op je winst. Maar dat geldt alleen als je het contract minstens 8 jaar en 1 dag houdt.
Wat gebeurt er als je je geld vroeger opvraagt?
1. Je betaalt 30% belasting op de winst
Als je je geld voor het einde van de acht jaar opvraagt, moet je de roerende voorheffing van 30% wel betalen. Je verliest dan 30% van je winst. Let op: de belasting wordt niet berekend op je echte winst. Daarbij wordt niet naar de echte renteopbrengst gekeken, maar wordt gedaan alsof uw spaargeld al die tijd 4,75% per jaar heeft opgebracht.
2. Instapkosten wegen zwaarder door
Wanneer je start, betaal je eenmalig 2% belasting op je inleg. Als je het geld 8 jaar laat staan, valt die kost goed mee. Maar als je het al na twee jaar opvraagt, heeft die 2% een veel grotere negatieve invloed op je opbrengst. Hetzelfde geldt voor andere instapkosten die de verzekeraar kan aanrekenen. Als je die over 8 jaar kan spreiden, wegen die relatief minder zwaar door dan wanneer je ze over een korte periode moet afschrijven.
3. Je betaalt hoge uitstapkosten
Normaal zijn er geen uitstapkosten bij een tak21-spaarverzekering, behalve als je je geld te vroeg opvraagt. Die kosten dalen meestal elk jaar. Bijvoorbeeld: 5% in het eerste jaar, 4% in het tweede, enzovoort, tot 0% na vijf jaar. Sommige werken ook met een tarief dat 0,1% per maand daalt.
Die zware uitstapkosten in de beginfase zijn logisch. De verzekeraar moet je storting beleggen. Hij houdt daarbij meteen rekening met een langere termijn. Als jij het vroeger terugvraagt, moet de verzekeraar die beleggingen misschien verkopen, wat extra kosten kan meebrengen.
Ten slotte kunnen voor sommige tak21-spaarverzekeringen ook ‘financiële correcties’ worden toegepast indien de rentemarkten sterk schommelden en dit voorzien is in het verzekeringscontract.
Zijn er ook uitzonderingen?
Ja. De uitstapkosten vallen meestal weg als de uitbetaling gebeurt omdat de verzekerde persoon is overleden. Sommige contracten maken ook een uitzondering als je het geld gebruikt om een huis te kopen. Wil je maar een deel van je geld opvragen? Hou er dan rekening mee dat de verzekeraar een minimumbedrag kan eisen voor de opname.