Sinds eind 2022 kiezen steeds meer mensen voor een tak21-spaarverzekering. Dat zegt de verzekeringsfederatie Assuralia. De interesse groeit omdat de rente stijgt en de belastingsregels voordelig zijn. Mijnvergelijker.be overloopt voor jou de voordelen en de kosten waarmee je moet rekening houden.
Gewaarborgde rente
Je kan deze verzekering afsluiten bij een verzekeringsmakelaar, verzekeringsagent of via je bank. De opbrengst van zo’n verzekering bestaat uit twee delen.
- Gewaarborgde rente: dit is de basisrente die je sowieso krijgt, ongeacht de evoluties op de financiële markten.
- Extra winstdeelname: als de verzekeringsmaatschappij je storting met winst kan herbeleggen, krijg je een extra winstdeelname bovenop de basisrente. Dit is een bonus en is niet gegarandeerd.
Dit is meteen ook het grote voordeel aan een tak21-spaarverzekering. De waarde van je kapitaal bijft ongewijzigd. Je krijgt namelijk minstens een basisrente die eventueel met een extra winstdeelname wordt aangevuld. De laatste jaren was de rente erg laag, maar nu stijgt ze weer. Patronale Life en Credimo bieden al een vaste rente van 2% voor de komende acht jaar.
Let op: er bestaan ook formules waarbij de gewaarborgde rente nul is. In dat geval hangt je opbrengst volledig af van de winstdeelname. In een slecht jaar heb je dan misschien geen opbrengst.
Gunstige fiscale behandeling
Behalve een gegarandeerde minimumopbrengst biedt een tak21-spaarverzekering nog andere voordelen.
- Geen roerende voorheffing betalen op je winst: als je je geld minstens 8 jaar laat staan, dan moet je geen roerende voorheffing betalen op je winst. Hetzelfde geldt indien er een overlijdensdekking is van minstens 130% van het ingebracht kapitaal.
- Bescherming door de overheid: net als bij een klassieke spaarrekening beschermt de overheid je geld tot 100.000 euro per persoon, mocht de verzekeraar in de problemen komen.
Zelf begunstigde aanduiden
Je kan zelf een begunstigde aanuiden. Dat kan bijvoorbeeld een kind of een kleinkind zijn. Het is dus een ideale manier om voor hen te sparen. Die steun kan je bovendien later nog steeds intrekken. Je moet hiervoor de begunstigde niet voor inlichten. Het geeft de spaarder veel flexibiliteit.
Technisch gezien is een spaarrekening een levensverzekering, waarbij de verzekeringsmaatschappij zich ertoe verbindt om aan de begunstigde een bepaald bedrag uit te keren indien de verzekerde op een bepaalde dag nog in leven is of indien die voortijdig overlijdt. Het is daarbij niet nodig om een derde als begunstigde aan te duiden. De spaarder kan ook zichzelf als begunstigde aanwijzen. Blijft hij leven, dan ontvangt hij op de afgesproken dag het kapitaal en de opbrengst. Overlijdt hij voortijdig, dan gaat dit naar zijn erfgenamen.
Let op voor de kosten
Tegenover die voordelen staan ook enkele aandachtspunten. Dit zijn de kosten:
- Instaptaks: op het instapbedrag betaal je eenmalig 2% belasting aan de overheid. Voor wie zijn tak21-spaarverzekering voldoende lang laat doorlopen en de taks dus kan spreiden over heel wat jaren, vallen die dus mee.
- Instapkosten: de maatschappij rekent instapkosten aan. Die kunnen stevig oplopen. Gelukkig kan je ook kiezen voor verzekeringsmaatschappijen met erg lage instapkosten, zoals Futuria. Deze makelaar verbindt er zich toe om met de laagste kosten te werken, zodat je maximaal kan sparen.
- Beheerskosten: soms rekent de verzekeraar kosten aan voor het jaarlijks opvolgen van je rekeningen en de beleggingen die ermeer gebeuren.
- Uitstapkosten: haal je je geld sneller dan afgesproken terug, dan betaal je vaak extra kosten. Deze kosten kan je dus perfect vermijden. Het is trouwens niet aan te raden om voor het einde van de eerste acht jaar uit te stappen want dan vervalt ook het voordeel van de fiscale vrijstelling op de opbrengst.
Tip: haal je geld niet voor het einde van de eerste acht jaar weg. Anders verlies je het belastingsvoordeel en betaal je misschien uitstapkosten.
Aanvullende verzekeringen
Je kan je tak21-spaarverzekering uitbreiden met aanvullende waarborgen, zoals extra overlijdenskapitaal of een waarborg bij arbeidsongeschiktheid.