Iemand die overlijdt terwijl zijn lening nog niet volledig afbetaald is, komt vaker voor dan je denkt. Dat betekent dat de erfgenamen het krediet verder moeten afbetalen als ze de erfenis niet verwerpen. Gelukkig kan je door een schuldsaldoverzekering af te sluiten je nabestaanden hiertegen beschermen. Waarop moet je letten? En hoeveel kost een schuldsaldoverzekering?
Een schuldsaldoverzekering zorgt ervoor dat erfgenamen zich geen zorgen hoeven te maken over het verder afbetalen van je lening. In dat geval betaalt een verzekeringsmaatschappij namelijk het nog uitstaande bedrag terug aan de bank.
De schuldsaldoverzekering is wettelijk niet verplicht. Toch zal de bank vaak aandringen om deze verzekering af te sluiten. Het biedt haar een garantie op terugbetaling bij een vroegtijdig overlijden. De terugbetalingsmogelijkheden van de kredietnemer heeft ze kunnen inschatten, die van de erfgenamen niet. Als een verzekeringsmaatschappij dan het nog uitstaande saldo afbetaalt, is dat een zorg minder.
Wie moet zich verzekeren?
Als je als alleenstaande een woning koopt, dan sluit jezelf een schuldsaldoverzekering af. Je kan je verzekeren voor het volledig geleende bedrag of voor slechts een deel van dat bedrag.
Als je met twee een huis koopt, dan heb je de keuze.
- Beide voor 100% verzekeren: overlijdt een van de partners tijdens de afbetalingstermijn, dan valt de hele lening weg voor de overblijvende partner.
- Voor de helft verzekeren: de helft van de lening valt weg. De overblijvende partner moet zijn deel van de hypothecaire lening verder aflossen.
- Voor een andere verhouding verzekeren: je kan ervoor kiezen dat een van de partners zich verzekerd voor 70% en de andere partner voor 30%. Dat kan handig zijn als een van de twee een veel hoger inkomen heeft dan de andere. In dit geval blijven bij een vroegtijdig overlijden alleen de afbetalingen over die overeenstemmen met de financiële draagkracht.
Je kan ook een schuldsaldoverzekering afsluiten op twee hoofden. Het maakt dan niet uit wie van de twee partners eerst overlijdt.
Kostprijs afhankelijk van verschillende factoren
De hoogte van de premie van je schuldsaldoverzekering hangt af van verschillende factoren:
- Verzekerde bedrag: de kostprijs van een schuldsaldoverzekering hangt in de eerste plaats af van het verzekerde bedrag. Hoe groter de lening, hoe hoger je verzekeringspremie. Als je overlijdt moet de verzekeraar namelijk meer betalen naarmate de lening groter is.
- Looptijd: ook de looptijd speelt mee. Hoe langer die is, hoe meer kans dat de kredietnemer overlijdt tijdens de afbetalingsperiode. En dus hoe hoger de premie.
- Tarief: het tarief is ook van belang. Bij een hoger tarief ligt de intrestlast bij een vervroegde terugbetaling door de verzekeringsmaatschappij immers hoger.
- Leeftijd: de premie van je schuldsaldoverzekering hangt ook af van de leeftijd van de kredietnemer. Hoe ouder, hoe groter de statistische kans dat hij overlijdt tijdens de looptijd van het krediet. Daardoor ligt de premie ook hoger.
- Gezondheidskenmerken: ook gezondheidskenmerken kunnen een rol spelen. Zo vragen een aantal verzekeraars een hogere premie aan rokers.
Afbetaling van je premie
Een belangrijk gegeven is ook: hoe ga je de premie betalen? Je kan de premie eenmalig, gedurende twee derde of gedurende de hele looptijd van de lening betalen.
Een rekenvoorbeeld
We deden een simulatie voor een krediet van 250.000 euro, aangegaan door een dertigjarige voor twintig jaar tegen een vaste rente van 3,60%.
- Bij BNP Paribas Cardif levert de simulatie ons voor een eenmalige premiebetaling een bedrag van 2.263,03 euro op. Bij BNP Paribas Cardif kunnen we de betalingen spreiden over 20 jaar. Dat geeft jaarlijkse afbetalingen van 153,40 euro of een totaal bedrag van 3.068 euro.
- Bij Federale Verzekering levert de simulatie ons voor een eenmalige premiebetaling een bedrag van 2.775,20 euro op. Kiezen we voor een spreiding over tweederde van de looptijd, dan betalen we bij Federale dertien jaar lang telkens 255,28 euro per jaar, wat de totale factuur op 3.318,64 euro brengt.
Andere simulaties kunnen een heel andere uitkomst geven. Het is dus aangewezen om goed te vergelijken. Een directe betaling van de hele som is het goedkoopst, tenzij je natuurlijk zou overlijden in de loop van het contract.
Uitgesloten
De schuldsaldoverzekering is een levensverzekering. Als de verzekerde opzettelijk zaken verzwijgt die zijn sterfterisico kunnen beïnvloeden, kan de verzekeraar de uitbetaling weigeren. Dat is ook het geval bij een zelfmoord, of toch in het eerste jaar van het contract.
Voor mensen die een bepaalde aandoening hebben of hebben gehad, kunnen de verzekeraars een bijpremie vragen als het risico op een vroegtijdig overlijden groter is. Vind je dat die te hoog is, dan kan je een beroep doen op het Opvolgingsbureau voor de tarifering schuldsaldoverzekering. Dat bekijkt of de meerprijs medisch en verzekeringstechnisch verantwoord is.
Voor een aantal ziekten, vooral kankers, kan je je na verloop van tijd beroepen op ‘het recht om vergeten te worden‘. De verzekeringsmaatschappij mag er dan geen rekening meer mee houden.