Een hypothecaire lening afsluiten voor 25 of 30 jaar is voor veel Belgen de standaard. Maar wat als je financiële situatie enkele jaren later verbeterd is? Misschien heb je een hoger inkomen, een erfenis ontvangen of simpelweg meer spaargeld opgebouwd. In dat geval kan het interessant zijn om je woonlening sneller af te lossen.
Veel kredietnemers denken automatisch aan een herfinanciering, maar dat is niet altijd noodzakelijk. In sommige gevallen kan je de looptijd van je lening inkorten zonder een volledig nieuw krediet af te sluiten.
Kan je de looptijd van een hypothecaire lening inkorten?
Ja. Bij veel hypothecaire kredieten is het mogelijk om de looptijd te verkorten zonder dat je een nieuwe lening hoeft af te sluiten.
In principe kan je eenmaal per jaar bovenop je geplande afbetalingen een extra bedrag aflossen. Of je kan ervoor kiezen om dit meermaals per jaar te doen, maar dan moet je telkens minstens 10% van het uitstaande kapitaal extra aflossen.
Bij een extra aflossing daalt het nog uitstaande bedrag van je lening. Je hebt dan de keuze tussen lagere aflossingen voor de resterende looptijd of voor een behoud van je aflossingen en een inkorting van de periode waarin je moet aflossen.
Vervroegde terugbetaling
Bij een vervroegde terugbetaling los je het openstaande kapitaal van jouw lening in één keer of in verschillende kleinere delen vervroegd af. Als je kiest om je aflossingen op hetzelfde peil te houden, kan je de looptijd van je lening vekoren. Dat is interessant want dan, betaal je ook minder interesten.
Als je niet persé je looptijd wil verkorten, kan je ook je maandlasten verlagen. Op die manier heb je maandelijks meer geld over voor andere doeleinden.
Verschil vervroegde terugbetaling & herfinanciering
Je looptijd verkorten door in één keer of in meerdere keren meer af te lossen, kan dus via een vervroegde terugbetaling. Een vervroegde terugbetaling (gedeeltelijk of volledig) verandert niets aan je rentevoet of andere contractuele afspraken.
Bij een herfinanciering ga je een nieuwe lening aan. Met die lening betaal je een oudere lening terug. Je hebt dan als doel de voorwaarden van je huidige lening te verbeteren. Denk bijvoorbeeld aan een lagere rentevoet. Een lening met een rentevoet van 2,50% is uiteraard op lange termijn veel voordeliger dan een lening met een rentevoet van 3,50%.
Kosten
Vergeet niet dat je zowel bij een vervroegde terugbetaling als een herziening van je lening kosten betaalt. Bij een vervroegde terugbetaling betaal je een wederbeleggingsvergoeding van maximaal 3 maanden interest op het vervroegd afgeloste kapitaal. Bij een herfinanciering betaal je naast de wederbeleggingsvergoeding ook nog administratieve kosten, dossierkosten en eventueel notariskosten.
Vergeet de fiscale gevolgen niet
Wie zijn lening sneller aflost, moet ook rekening houden met eventuele fiscale gevolgen. Bij oudere woonleningen waarvoor nog fiscale voordelen gelden, kan een kortere looptijd betekenen dat je gedurende minder jaren van een belastingvoordeel geniet. Daardoor kan een deel van het financiële voordeel van de inkorting verloren gaan. Het is daarom verstandig om vooraf een berekening te maken van:
- de besparing op intresten
- de eventuele impact op fiscale voordelen
- de kosten die de bank aanrekent
Conclusie
Wil je je hypothecaire lening sneller afbetalen? Dan is een dure herfinanciering niet altijd noodzakelijk. In veel gevallen kan de looptijd van je lening inkorten via een (gedeeltelijke) vervroegde terugbetaling.
Vraag daarom altijd na welke mogelijkheden jouw bank biedt en vergelijk de besparing op de intresten met eventuele kosten en fiscale gevolgen. Zo maak je de keuze die het best aansluit bij jouw financiële situatie.
Ben je van plan om een hypothecaire lening af te sluiten of wil je weten of je huidige krediet nog competitief is? Vergelijk verschillende aanbieders en ontdek de actuele rentevoeten via Mijnvergelijker.be.