Wat doe je met je hypothecaire lening als je verandert van bank? Kan je dan je huidige schuldsaldoverzekering gewoon meenemen of moet je deze ook laten aanpassen? Mijnvergelijker.be geeft hieronder mee op wat je moet letten.
Een schuldsaldoverzekering geeft gemoedsrust. Als je overlijdt dan betaalt de verzekeringsmaatschappij namelijk het openstaande bedrag van je woonkrediet deels of volledig terug aan de bank. Je partner en kinderen hoeven zich dus geen zorgen maken over de openstaande schuld.
Verplicht of niet?
Wettelijk is het niet verplicht om een schuldsaldoverzekering af te sluiten, maar banken dringen hier vaak op aan. De polis geeft niet alleen gemoedsrust aan je nabestaanden, hij houdt ook een garantie op betaling in voor de kredietgever.
Verzekering op twee hoofden of niet?
Sluit je een lening met meerde kredietnemers af, dan zijn er een aantal mogelijkheden. Alle partners kunnen zich voor het volledige bedrag laten verzekeren. Sterft er een iemand, dan valt de lening volledig weg. Een tweede optie is dat elke partner zich voor de helft verzekerd. Bij een overlijden valt dan de helft van het krediet weg. Een derde optie is om een verzekering te nemen in verhouding tot hun inkomen. Wie het meest verdient, kan dan een verzekering op meer dan de helft van het krediet op zijn naam nemen.
De kostprijs van de verzekering hangt af van de hoogte van de lening. Ook de looptijd en de rente speelt een rol. Hoe langer de looptijd, hoe groter de kans dat iemand tijdens de afbetalingstermijn sterft. Hetzelfde geldt voor de leeftijd van de verzekeringsnemer. Hoe ouder die is, hoe meer risico op vroegtijdig sterven en dus hoe hoger de premie.
Overstappen naar een andere bank
In de loop van de afbetalingsperiode kan je met je lening altijd overstappen naar een andere bank. Dat houdt in dat je bij de nieuwe bank een lening aangaat en je er het krediet bij je oude bank mee terugbetaalt. Er zijn kunnen verschillende redenen voor een overstap zijn:
- Je krijgt bij een nieuwe bank betere voorwaarden.
- Je wil weg bij je oude bank vanwege een conflict.
- …
Een overstap heeft ook gevolgen voor je schuldsaldoverzekering. Die verzekert namelijk de terugbetaling van het nog uitstaande kapitaal bij overlijden aan je oude bank. Maar aangezien daar niets meer openstaat, is de verzekering niet meer nuttig.
Jouw mogelijkheden
- Schuldsaldoverzekerin afkopen: in dit geval kan je nog een deel van de premie recupereren omdat de verzekeraar een deel van het risico niet moest dekken. Let op: dit kan tegenvallen omdat verzekeraars bij een afkoop vaak hoge kosten aanrekenen. Vervolgens kan je in het voordeel van de nieuwe bank een nieuwe schuldsaldoverzekering afsluiten. Hou er rekening mee dat je intussen ouder bent geworden en hoe ouder, hoe duurder de verzekering. Eventueel zal je opnieuw een medische vragenlijst moeten invullen of zelfs een medisch onderzoek moeten ondergaan. Voor mensen die recentelijk een zware ziekte zoals een kankerdiagnose hebben gehad, kan dat problematisch zijn. Misschien raken ze zelfs niet aan een nieuwe schuldsaldoverzekering, of moeten ze er een hoge bijpremie voor betalen.
- Lopende schuldsaldoverzekering laten overzetten op je nieuwe lening: hierbij wordt de premie eventueel aangepast aan de nieuwe rentevoet en/of looptijd. Een aanpassing kan ook nodig zijn indien je om een of andere reden de afbetalingsmodaliteiten van je lening zouden wijzigen.
- De polis ongewijzigd laten voortlopen: hierbij wordt je polis enkel losgekoppeld van het krediet. Hij wordt dan een gewone levensverzekering. Bij een overlijden wordt het voorziene kapitaal dan niet aan de bank uitgekeerd, maar aan de nabestaanden van de verzekerde.
In elk geval doe je er goed aan de bepalingen van je schuldsaldoverzekering na te kijken om te weten welke opties er in jouw geval zijn.
Extra korting?
Sommige banken geven een korting als je via hen een schuldsaldoverzekering afsluit. Die korting kan vervallen als je naar een andere verzekeraar zou overstappen. Maar daar wilde minister van Economie Pierre-Yves Dermagne iets aan doen. Wie na een derde van zijn lening overstapt, zou de korting op zijn lening niet langer meer kunnen verliezen. De regeling gaat in voor contracten die worden afgesloten vanaf 1 mei 2024.