Hoeveel kan ik lenen? Bereken het hier!

Hoeveel kan je lenen?

Wie een huis wil kopen, moet daar meestal een hypothecaire lening voor afsluiten. Hoeveel je kan lenen, je leencapaciteit, wordt bepaald door de bank en is gebaseerd op verschillende factoren:

Netto-inkomen: dit omvat je maandelijkse inkomsten, waaronder loon, alimentatie, gezinsvergoeding en eventuele huurinkomsten.
Vaste lasten: dit zijn jouw lopende leningen, huur die je moet betalen, energie, telecom, verzekeringen,…
Wat er van je netto-inkomen overblijft, na aftrek van de vaste lasten, is het leefbudget. Dit bedrag kan je vrij besteden aan dagelijkse levensbehoeften, zoals boodschappen, kleding, persoonlijke verzorging en meer.
Rente en looptijd: kies je voor een lening op 15, 20 of 25 jaar? Een langere looptijd verlaagt je maandlasten, maar verhoogt de totale interest die je over de hele periode betaalt.
Gezinssituatie: als koppel heb je vaak twee inkomens om de lasten te dragen, terwijl je als alleenstaande alleen verantwoordelijk bent voor de terugbetaling. De bank hanteert altijd een minimumbedrag dat je maandelijks moet overhouden om van te leven. Dit noemt het leefoverschot. Als je kinderen ten laste hebt, heeft dit uiteraard ook invloed op je leefoverschot of -budget.
Eigen inbreng: voor de aankoop van een woning moet je meestal 10 tot 20% van de aankoopprijs zelf inbrengen. Banken financieren meestal tot 90% van de woningwaarde. Je betaalt met andere woorden de resterende 10% plus de notariskosten en de registratierechten zelf.

Hoe meer je zelf inlegt, hoe lager het risico voor de bank en hoe gunstiger je rentevoet kan zijn.

Ook als je wil lenen met een beperkte eigen inbreng zijn er oplossingen. De bank kan bijvoorbeeld de looptijd verlengen of je kan een beroep doen op het Vlaams Woningfonds om een krediet te krijgen voor een bescheiden woning. Dat woningfonds kan een hoger percentage financieren.

Nieuwbouw of renovatie: bij een renovatieproject houdt de bank rekening met de waardestijging van de woning na de werken, maar je moet ook aantonen dat je de verbouwingen financieel kan trekken.

Voorbeeldberekening voor jouw droomwoning

De basisgegevens:

Netto maandinkomen: € 2.300
Aankoopprijs woning: € 330.000
Eigen inbreng: € 120.000
Te lenen bedrag: € 210.000 (€ 350.000 – € 70.000)
Rente en looptijd: 3,15% op 25 jaar

De quotiteit is de verhouding tussen het geleend bedrag en de geschatte waarde van je woning. Het geeft aan welk deel van de woning met een lening wordt betaald. Een hoge quotiteit (bijvoorbeeld meer dan 90%) betekent een hoger risico voor de bank, wat kan leiden tot een hogere rentevoet.

Berekening: quotiteit = (210.000/330.000) x 100 = 63,6%

Wat betekent dit?

Je zit nog steeds onder de 90%-grens. Dit wordt door banken beschouwd als een goed dossier. Maandelijks betaal je 994,76 euro af, wat betekent dat je 43,2% van je loon spendeert aan de afbetaling van je hypothecaire lening. Hoewel dat iets boven de klassieke 40%-norm ligt, is dit voor een bank vaak geen probleem omdat je leefoverschot (€ 1.305,24) ruim boven de kritieke grens voor alleenstaanden ligt. Voor alleenstaanden streeft men naar een leefoverschot van minimaal 1.100 euro.

Let op. Vergeet niet dat je naast de eigen inbreng van € 120.000 ook de aankoopkosten (zoals de registratiebelasting van 3% in Vlaanderen en notariskosten) moet financieren met eigen middelen. Reken hiervoor op een extra reserve van circa 15.000 euro.

Waarom Mijnvergelijker.be kiezen voor de berekening van je hypothecair krediet?

Mijnvergelijker.be is het overkoepelende merk van Spaargids.be. Spaargids.be helpt jou al sinds 2006 bij de vergelijking van financiële producten, zoals hypothecaire leningen. Maar waarom kies je het beste voor een simulatie van jouw hypotheek bij Mijnvergelijker.be?

Spaargids.be gebruikt de officiële tarieven voor de berekening van jouw maandelijkse aflossing. Deze officiële tarieven staan vermeld op het tariefblad. Een tariefblad is het officiële document van de bank zelf waarin de actuele rentevoeten voor haar leningen of spaarproducten staan opgelijst. Daardoor kan Mijnvergelijker.be een nauwkeurige berekening voor jouw opgeven formule, rente, geleend bedrag en looptijd.
Als je je hypothecaire leningen via ons vergelijkt, dan krijg je ook de berekening van de onderhandelingsmarge. Dit is het verschil tussen de gemiddelde rente van de onderhandelde tarieven en de gemiddelde rente van de officiële tarieven.

De onderhandelde tarieven zijn de tarieven die gebruikers van Spaargids.be voor hun hypothecaire lening bij hun bank hebben kunnen onderhandelen en die ze dus in het echt moeten betalen.
De officiële tarieven zijn de tarieven die vermeld staan op het tariefblad. Dit is het officiële document van de bank waarin de actuele rentevoeten voor haar leningen of spaarproducten staan opgelijst.

De onderhandelingsmarge is dus de marge waarbinnen je kan onderhandelen om de goedkoopste rentevoet te onderhandelen.

3. Via Mijnvergelijker.be kan je behalve een hypothecaire lening ook een voordelige schuldsaldoverzekering afsluiten. Je vergelijkt vlot en eenvoudig het aanbod van verschillende verzekeraars. Mijnvergelijker.be is bovendien niet enkel een overkoepelende platform, maar ook onafhankelijke makelaar. Heb je vragen over je schuldsaldoverzekering? Contacteer onze klantendienst op 03/300 16 69 en ze helpen je graag verder.

Veelgestelde vragen

Hoeveel kan je lenen als alleenstaande?

De bank kijkt naar verschillende factoren om te bepalen of je alleen kan lenen.

Woon- of maandlasten: de maandlasten verwijzen naar het totale bedrag dat je maandelijks uitgeeft aan vaste kosten, waaronder bijvoorbeeld de afbetaling van je hypotheek, verzekeringen, energie, … De maandlasten zijn afhankelijk van je inkomen, schulden en gezinssituatie. Het spreekt voor zich dat de maandlasten van een alleenstaande hoger liggen dan die voor een koppel. Als alleenstaande draag je namelijk de volledige hypotheek terwijl een koppel deze door twee kan delen.
Leefoverschot: de bank kijkt naar het budget dat overblijft na afbetaling van je vaste maandelijkse lasten. Bij een alleenstaande mikt men vaak op een leefbudget van ongeveer 1.100 euro om nog comfortabel te leven.
Eigen inbreng: in België financieren banken doorgaans tot 90% van de aankoopwaarde van de woning. Dit betekent dat je zelf minimaal 10% eigen inbreng moet voorzien.

Hoeveel kan ik lenen met mijn loon?

De totale maandelijke schuldlast of schuldgraad bedraagt net niet meer dan 33 tot 40% van je netto-inkomen. Onder de totale maandlast valt je hypotheek, verzekeringen, energie- en telecomcontracten, andere afbetalingen en abonnementen. Naast de betaling van je vaste kosten moet je nog voldoende overhouden om van te leven. Dit leefbudget schat men voor alleenstaanden op minimaal 1.100 euro. Voor een koppel stijgt dit naar ongeveer 1.500 euro per maand.

Wat is een tariefblad?

Op een tariefblad zie je vaak dat de rentevoet afhangt van bepaalde factoren, zoals:

De looptijd van de lening (bijv. 10, 20 of 25 jaar).
De quotiteit (hoeveel je leent ten opzichte van de waarde van de woning). Als je bijvoorbeeld minder dan 80% van de waarde leent, is de rente vaak lager dan wanneer je 90% of 100% leent.
De formule (vaste rentevoet of variabel).