Hoe koop je als jongere zonder grote spaarpot een eerste huis of appartement?

De algemene regel is dat een bank maximaal 90% van de aankoopwaarde van een woning financiert. Dat betekent dat je meestal zelf een deel van de aankoopprijs én de aankoopkosten moet betalen.

Voor starters gelden er echter uitzonderingen. Koop je je eerste woning, ga je er zelf wonen en had je nog nooit een hypothecaire woonlening? Dan mogen banken een deel van hun woonkredieten toekennen voor meer dan 90% van de aankoopwaarde. In een beperkt aantal dossiers kan de lening zelfs meer dan 100% van de aankoopprijs bedragen.

Hou er wel rekening mee dat de rentevoeten opnieuw zijn gestegen. Volgens Immotheker Finotheker bedraagt de gemiddelde vaste rente momenteel 3,84% voor een woonlening op 20 jaar en 4,20% voor een lening op 30 jaar, bij een eigen inbreng van 20% of minder.

Afhankelijk van waar je een woning koopt, kan je gebruikmaken van fiscale voordelen of een sociale woonlening. Zowel Vlaanderen als het Brussels Hoofdstedelijk Gewest voorzien verschillende ondersteuningsmaatregelen.

 

Vlaanderen: lagere registratiebelasting en Vlaamse woonlening

Sinds januari 2025 betaal je in Vlaanderen nog slechts 2% registratiebelasting bij de aankoop van een enige en eigen woning, in plaats van 3%.

Hiervoor gelden enkele voorwaarden:

• Je koopt als natuurlijke persoon een eigen woning.
• Je bent geen volledige eigenaar van een andere woning of bouwgrond.
• Het gaat om een zuivere aankoop van de volledige volle eigendom.
• Je schrijft je binnen drie jaar na de notariële akte in op het adres van de woning.

Heb je een beperkt inkomen? Dan kan de Vlaamse woonlening een interessante optie zijn. Daarmee kan je in bepaalde gevallen zowel de aankoopprijs als de aankoopkosten financieren.

De lening is wel aan voorwaarden verbonden:

• De woning ligt in het Vlaams Gewest.
• De woning dient hoofdzakelijk als gezinswoning.
• Minstens één kredietnemer moet er tijdens de volledige looptijd wonen.
• Zowel de aankoopprijs als het inkomen moeten binnen de vastgelegde grenzen blijven. 

De rentevoet bedraagt sinds januari 2026 vanaf 2,71% en hangt af van onder meer je inkomen, gezinssituatie, de ligging van de woning, de looptijd van de lening en de referentierente.

 

Brussel: registratierechten en het Woningfonds

In het Brussels Hoofdstedelijk Gewest betaal je 12,5% registratierechten. Dankzij het abattement betaal je onder voorwaarden geen registratierechten op de eerste schijf van 200.000 euro van de aankoopprijs.

Belangrijke voorwaarden hiervoor zijn:

• De belastbare grondslag bedraagt maximaal 600.000 euro.
• Je vestigt binnen drie jaar je hoofdverblijfplaats in de woning. Bij een energetische renovatie krijg je hiervoor vijf jaar de tijd.
• Voor elke extra energieklasse stijgt het vrijgestelde bedrag met 25.000 euro.

Kom je niet in aanmerking voor een klassieke banklening? Dan kan je mogelijk terecht bij het Woningfonds van het Brussels Hoofdstedelijk Gewest. Dat biedt, onder voorwaarden, hypothecaire leningen tot 120% van de aankoopprijs, met rentevoeten tussen 3,25% en 5%. 

Ook hier gelden enkele voorwaarden:

• je inkomen
• dat je geen andere woning bezit
• de verplichting om de aangekochte woning zelf volledig te bewonen

 

Ook de hulp van je ouders kan een eerste woning sneller bereikbaar maken. Dat kan op verschillende manieren.

 

Een schenking of familiale lening

Je ouders kunnen een schenking doen om je eigen inbreng te financieren. Dat kan via de notaris, waarbij in Vlaanderen en Brussel 3% schenkbelasting verschuldigd is. Een niet-geregistreerde schenking via een bankoverschrijving is belastingvrij, tenzij de schenker binnen vijf jaar overlijdt. In dat geval kan er alsnog erfbelasting verschuldigd zijn.

Je kan ook geld lenen van je ouders. Leg in dat geval alle afspraken schriftelijk vast, zodat voor iedereen duidelijk is welke voorwaarden gelden.

 

Borg staan voor je woonlening

Ouders kunnen zich ook borg stellen voor je woonlening. Dat kan je kansen op een krediet vergroten wanneer je zelf onvoldoende financiële buffers hebt. Hou er wel rekening mee dat de bank je ouders kan aanspreken als je de lening niet meer correct terugbetaalt.