Wanneer je een huis koopt, duikt de term schuldsaldoverzekering te pas en te onpas op. Het is een cruciaal onderdeel van je woonproject, maar vaak ook een grote kostenpost. Wat houdt deze verzekering precies in, waarom is vergelijken de moeite waard en kan je tijdens de looptijd nog overstappen naar een andere verzekeraar? Mijnvergelijker.be zet de 5 belangrijkste zaken voor je op een rij.
IN HET KORT
-
Bescherming: de schuldsaldoverzekering betaalt (een deel van) je lening af als je overlijdt, zodat je nabestaanden niet met schulden achterblijven.
-
Overstappen: sinds 1 juni 2024 kan je na één derde van de looptijd van je krediet kosteloos veranderen van verzekeraar.
-
Besparing: door premies te vergelijken kan je honderden euro’s besparen, zelfs als je al een lopend contract hebt.
1. Is een schuldsaldoverzekering verplicht?
In België is een schuldsaldoverzekering wettelijk niet verplicht, maar in de praktijk is het bijna altijd een noodzakelijke voorwaarde om een hypothecair krediet te krijgen. Het dient namelijk als waarborg voor de bank.
Veel belangrijker nog: het is een slimme bescherming voor jezelf en je gezin. Als je overlijdt voordat je lening volledig is terugbetaald, dekt deze verzekering het openstaande saldo. De verzekeraar stort het resterende bedrag direct aan de kredietgever. Hierdoor hoeven je partner of kinderen zich geen zorgen te maken over de maandelijkse afbetalingen. Vooral voor wie jonger is dan 35 jaar is dit een interessante investering. Omdat de levensverwachting in die categorie hoog ligt, betaal je vaak een zeer betaalbare premie. Hoe ouder je wordt, hoe hoger het risico voor de verzekeraar en hoe duurder de premie.
2. Welke formule kies je voor je dekking?
Je bepaalt zelf welk percentage van het geleende bedrag je wil verzekeren. Er zijn twee veelvoorkomende scenario’s bij partners:
-
50% + 50% dekking: Beide partners verzekeren elk de helft van de lening. Bij een overlijden moet de overlevende partner nog de helft van het krediet verder afbetalen.
-
100% + 100% dekking: Beide partners zijn volledig ingedekt. Overlijdt een van de twee, dan is de lening in één klap volledig afgelost.
3. De betaling van je premies
Je hebt verschillende opties om de kosten te spreiden. De goedkoopste methode is meestal de eenmalige premie, waarbij je het volledige bedrag in één keer betaalt bij de start. Omdat dit vaak om een aanzienlijk bedrag gaat, kiezen de meeste mensen voor een spreiding.
Meestal betaal je de premies tijdens de eerste twee derde van de looptijd van je woonlening. Na die periode ben je nog steeds gedekt tot het bittere einde van je krediet, maar hoef je niets meer te storten. Je kan de premies per jaar, per trimester of per maand laten innen.
4. Kan je tijdens de looptijd veranderen van schuldsaldoverzekering?
Ja, dat kan! Dankzij nieuwe wetgeving is het makkelijker geworden om over te stappen. Voor verzekeringen die vanaf 1 juni 2024 zijn afgesloten, kan je na één derde van de looptijd van je krediet overstappen naar een andere aanbieder.
Let op: dit kan zonder extra kosten en met behoud van je oorspronkelijke voorwaarden. Heb je bijvoorbeeld een lening op 25 jaar (300 maanden) afgesloten? Dan kan je na 100 maanden (8 jaar en 4 maanden) probleemloos veranderen van verzekeraar.
5. Is veranderen financieel voordelig?
Het loont absoluut om je huidige contract regelmatig tegen het licht te houden. Soms bieden banken een lagere rente op je hypothecaire lening als je daar ook je schuldsaldoverzekering afsluit. In sommige gevallen maken ze die verzekering echter zo duur dat je voordeel op de rentevoet weer volledig verdampt.
Een overstap is vooral interessant als de premie bij een andere verzekeraar lager ligt dan wat je nu betaalt. Kijk wel altijd naar het totaalpakket. Heb je een korting op je brandverzekering gekregen omdat deze gekoppeld is aan je schuldsaldoverzekering? Dan kan de bank de prijs van je brandverzekering verhogen als je enkel de schuldsaldoverzekering weghaalt. Het belangrijkste blijft: vooraf goed de prijzen vergelijken via Mijnvergelijker.be.